Страхование банковских вкладов физических лиц


Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 1,4 млн. руб. в совокупности, за вычетом встречных требований банка к вкладчику. По страховым случаям, наступившим до вступления в силу Федерального закона от 29.12.2014 №451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», т.е. до 29.12.2014, предельная сумма указанного возмещения составляет 700 тыс. руб.
В течение семи календарных дней со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций временная администрация формирует и передает в «Агентство по страхованию вкладов» (далее -Агентство) реестр обязательств банка перед вкладчиками.


дальнейшем Агентство в течение семи календарных дней со дня получения реестра из банка опубликовывает в «Вестнике Банка России» и местной прессе, а также размещает на сайте Агентства в сети Интернет и вывешивает в банке официальное объявление для вкладчиков банка о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков на получение страхового возмещения. Агентство в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет соответствующие сообщения вкладчикам, включенным в реестр обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай.
Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам. Удовлетворение такого требования вкладчика к банку осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка.

www.cbr.ru

Страхование вкладов: сумма возмещения для физических лиц в 2018 году

Согласно закону, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается клиенту в размере 100% суммы вкладов, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в совокупности.


Сумма возмещения по вкладам физических лиц рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по депозитам клиента в банке на конец дня наступления страхового случая.

Смотрите, какие проценты по вкладам сегодня предлагает Сбербанк

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году

Далеко не все деньги, которые клиент отдает банку на хранение застрахованы на 1,4 млн рублей. В соответствии с законодательством Российской Федерации в настоящее время подлежат обязательному страхованию только следующие денежные средства:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
  • текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
  • средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
  • средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные.

деньги

Какие деньги в банках не подлежат страхованию

В соответствии с законодательством Российской Федерации НЕ подлежат обязательному страхованию следующие денежные средства:


  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ;
  • являющиеся электронными денежными средствами;
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;
  • переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
  • средства на обезличенных металлических счетах.

Застрахованы ли в настоящее время вклады в валюте

Вклады физических лиц в иностранной валюте застрахованы государством, как и депозиты в рублях. Сумма возмещения по валютным вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по таким вкладам производится не в долларах США или евро, а в рублях вне зависимости от того, в какой валюте был открыт депозит.


Смотрите, вклады физических лиц в каких банках сегодня самые выгодные

Застрахованы ли вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами?

Банковский вклад, удостоверенный ИМЕННЫМ сберегательным сертификатом (оформленным на определенное лицо, указанное в бланке сертификате), является застрахованным. Если же сберегательный сертификат выдан НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ, то такой вклад не подлежит страхованию.

Подлежат ли страхованию деньги на обезличенных металлических счетах

Средства на обезличенных металлических счетах не подлежат страхованию. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада (счета). На обезличенных металлических счетах учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы, измеряемые в определенных весовых единицах (например, в граммах).

Смотрите, какие льготы по вкладам предоставляет Сбербанк пенсионерам

Застрахованы ли вклады ИП в банках на сегодняшний день

Долгое время вклады индивидуальных предпринимателей, которые являются физическими лицами, не были застрахованы государством, как и депозиты юрлиц. Но несколько лет назад этот казус был ликвидирован. В настоящее время средства на счетах индивидуальных предпринимателей в банках являются застрахованными (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.).


Деньги

В каких банках вклады застрахованы государством

В настоящее время в России работают около 500 банков — участников системы страхования вкладов физических лиц. Чтобы проверить, застрахованы ли ваши сбережения государством, надо в первую очередь уточнить, куда вы отнесли деньги: в банк, МФО, кооператив или куда-нибудь еще.

Если вы открыли вклад именно в банке, то, скорее всего, средства застрахованы, но проверить это не мешает.

Прежде всего, сведения об участии в системы страхования вкладов должны быть размещены на информационном стенде в самом банке. Вы также можете задать этот вопрос сотрудникам финансовой организации перед тем, как открыть вклад.


Если вы сомневаетесь, является ли ваш банк участником системы страхования вкладов, уточнить информацию можно с помощью горячей линии Агентства по страхованию вкладов по телефону: 8 (800) 200-08-05.

Эти же сведения опубликованы на официальном сайте АСВ www.asv.org.ru . Вам необходимо выбрать «Перечень банков-участников ССВ». Кроме того, на сайте агентства есть информация о банках, исключенных из системы страхования.

Как проверить, застрахованы ли вклады в банке

В последнее время было вскрыто несколько фактов ведения банками двойной бухгалтерии. Это приводило к тому, что средства некоторых депозитов не учитывались официально, а соответственно, получить возмещение клиенты банка не могли, хотя были добропорядочными вкладчиками. Такие неучтенные вклады физических лиц сегодня называют «забалансовыми».

Нужно обязательно убедиться, что ваш вклад при его открытии и в дальнейшем учтен на балансе кредитного учреждения. Для этого нужно как минимум следующее.

  • Хранить договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии.
  • Проверить наличие своего вклада и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Звонить в колл-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Регулярно (раз в квартал или полугодие) брать официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. При наличии документов возможно будет в крайнем случае доказать наличие и сумму вклада.

Если при любом из описанных действий вы получаете отрицательный ответ, нужно немедленно обратиться в подразделение Центрального банка.

Деньги

Кому могут отказать в получении возмещения по вкладам

Мошеннические схемы используют не только нерадивые банкиры, но и некоторые богатые вкладчики. Известно, что застрахованы государством только вклады на сумму 1,4 млн рублей. Но многие банки устанавливают максимальные процентные ставки по депозитам от 1,5 млн рублей!

Уже известны случаи, когда физлица открывают вклады под высокие проценты на 2-3 и более млн рублей, а когда появляется информация об отзыве у банка лицензии, они дробят свои крупные депозиты на мелкие части, переводя деньги на счета родственников, чтобы получить возмещение на всю сумму. Такие действия АСВ считает незаконными и отказывает «дробильщикам» в выплате денег. Но ведь признаки «дробления вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не попасть в число «дробильщиков», финансовые эксперты советуют ограничить переводы средств по банковским счетам:


  • Не открывать близким родственникам вклады в одном банке и уж тем более не переводить средства между счетами.
  • После окончания срока вклада забирать деньги из банка, обналичивая их. Если хотите еще раз вложить их, заключите новый договор, внеся «наличку», а не перемещайте деньги с одного счета на другой.

И главное: если хотите открыть вклад на сумму более 1,4 млн рублей, выбирайте наиболее надежный банк, чтобы вероятность отзыва лицензии у него была минимальной.

7idey.ru

Актуальность процедуры

Банковские вклады позволяют в полной мере защитить капитал от инфляции и хищения.  С каждым годом банковская система постоянно улучшается и работа с ней становится более комфортной: на банковские реквизиты начисляются зарплаты и пенсии, а возможность применять интернет-технологии позволяет совершать финансовые операции, находясь в своем доме либо на отдыхе.

Актуальность обязательного страхования физических лицОднако даже сейчас многие физические лица не доверяют банковским учреждениям. Чтобы улучшить уровень доверия, была разработана система страхования вкладов физических лиц, которая гарантирует, в случае возникновения неплатежеспособности вернуть деньги своим законным владельцам.

Законодательное регулирование вопроса


В Российской Федерации все вопросы относительно системы страхования вкладов регулируются такими законодательными актами:

  1. Федеральным законом №177 “О страховании банковских депозитов физических лиц Российской Федерации ”, основной задачей которого считается защита банковских вкладов населения;
  2. Указ Центрального Банка РФ №1417, который регулирует вопрос о внесении банковского учреждения в Реестр;
  3. Указ №1476, который определяет четкий порядок формирования ходатайства банков в вопросе прекращения их работы с физическими лицами;
  4. Федеральный закон №96, который определяет четкую последовательность выплат по банковским вкладам в случае наступления страхового случая.

Данный перечень законодательных норм не является полным, но при этом они способны помочь понять суть работы системы страхования вкладов и знать алгоритм защиты своих интересов в случае наступления страхового случая.

Правила использования данной услуги

Данный вопрос регулируется Федеральным законом №177, который был принят еще в 2003 году. Согласно этому законодательному акту, страхование вкладов может распространяться исключительно на депозиты, которые были получены банковскими учреждениями от физических лиц, а также с открытых ими счетов.

При этом также берется во внимание тот факт, что не все банковские вклады могут подлежать страхованию.

В частности, к страхованию депозитов и счетов не могут быть отнесены средства, которые:


  • Какие вклады не подлежат обязательному страхованиюнаходятся на счету, который принадлежит нотариусам либо адвокатам. При этом данный счет должен быть открыт исключительно для осуществления своей профессиональной деятельности;
  • были не просто положены на счет физическими лицами, но переданы банковскому учреждению на доверительное управление ими;
  • были положены на депозит, который в свою очередь был оформлен на предъявителя. В эту подкатегорию также можно отнести случаи, когда внесение финансовых средств было подтверждено сертификатом либо же сберегательной книжкой;
  • были положены на счет российского банка с помощью зарубежного филиала;
  • имеют электронный вид;
  • находились на номинальном счете. Исключением составляют счета, которые были открыты непосредственными поручителями в пользу своих подопечных, а также счета эскроу. Страховой случай распространяется в виде исключения и на залоговые счета.

Финансовые средства, которые хранятся у банковских клиентов на зарплатных карточках, включены в систему страхования вкладов. Одна это возможно только в том случае, если такие карточки являются исключительно дебетовыми (простыми словами на них открыт специальный счет). Они ни в коем случае не должны быть предоплаченными.

Все финансовые средства, которые были внесены на банковские счета юридических лиц, либо же ими были оформлены депозиты, не могут попадать в систему страхования вкладов. Но при этом, денежные средства, которые были внесены на депозит от индивидуальных предпринимателей, попадают под действие страховых случаев. Это связано с тем, что ИП приравнивается к физическим лицам.

Что такое страховой случай и когда он наступает

Страховой случай может наступить при таких обстоятельствах:

  • Что такое страховой случай по страхованию вкладов физических лицкогда Центральный Банк РФ по каким-либо причинам отозвал лицензию у банка, где был оформлен вклад;
  • Центральный Банк РФ наложил ограничения на осуществление финансовых операций с физическими лицами, в том числе и обременение на выдачу депозитных вкладов;
  • банковское учреждение не в состоянии удовлетворять все требования перед своими кредиторами в полном объеме;
  • банк потребовал признать его неплатежеспособным и инициировал процедуру банкротства.

Помимо этого стоит помнить об одном важном нюансе. Он заключается в том, что вкладчики имеют право при возникновении страхового случая получить сразу сумму в размере 1,4 миллиона рублей. Что это означает?

К примеру, у вкладчика есть депозит, который составляет 1,4 миллиона либо меньше. При возникновении страхового случая он получит свои деньги в полном объеме.

Если же размер вклада больше 1,4 миллиона, то сумма, которую можно сразу получить – составляет ровно 1,4 миллиона. Оставшуюся часть вклада можно будет получить только после того, как будет завершено конкурсное производство.

Механизм процедуры

Если говорить о механизме страхования банковского вклада, то здесь все просто.

Механизм страхования вкладов физических лицАлгоритм заключается в следующем:

  1. Потенциальный вкладчик оформляет открытие депозитного вклада согласно действующим правилам.
  2. В процессе оформления депозита подписывается исключительно депозитное соглашение. Говоря о страховом договоре – его подписывает клиент, поскольку эта забота перекладывается на банковское учреждение и Агентство по страхованию вкладов.
  3. После этого банковское учреждение самостоятельно (с периодичностью 1 раз в квартал) обязано совершать страховые взносы в Агентство в сумме 0,1%. Этот процент рассчитывается из общей суммы депозитных вкладов, которые находятся в конкретном банке.

Если говорить простыми словами, то все необходимые взносы по страхованию не совершаются самими вкладчиками, а делается это исключительно самими банковскими учреждениями.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая, действия для каждой из сторон отличаются между собой.

По этой причине рассмотрим алгоритм для каждой стороны по отдельности.

Что делать банку

После того, как было решено, что банку не под-силу оплатить вклады, для него отводится период в семь рабочих дней для того, чтобы отправить письмо, в котором прописаны все обязательства перед клиентами, в Агентство по страховым вкладам. В данном письме должны быть указанны размеры вкладов и суммы на счетах клиентов, которые необходимо возместить.

В том случае, если вклады подразумевали собой накопление процентов, то они должны начисляться до периода наступления страхового случая и возмещаться в полном объеме.

Что делать вкладчикам

С момента наступления страхового случая вкладчик имеет полное право требовать у банка свои финансовые средства. Страхование вкладов продолжится до того периода, пока не окончится конкурсное производство либо же до завершения действия моратория, которое выдвинуто Центральным Банком РФ.

Иногда вкладчики не успевают выдвинуть свои требования в предоставленные сроки. В таких случаях пропущенный срок могут восстановить.

Что делать вкладчикам при наступлении страхового случаяНо для этого у вкладчика должны быть веские причины:

  • подать заявление в Агентство по страховым вкладам не предоставлялось возможным (обязательное наличие документального подтверждения);
  • вкладчик был призван в армию (для вкладчика который находился на контрактной службе, продление срока возможно только в том случае, если войска находились в военном положении);
  • у вкладчика были серьезные проблемы со здоровьем и на это есть подтверждающий документ.

Перед тем как требовать у Агентства возмещающих выплат следует подготовить такие документы:

  • заявление, написаное по специально утвержденным правилам Агентства (составляется совместно с сотрудниками данного агентства);
  • документ, который сможет подтвердить личность (оригинал паспорта);
  • договор о депозите.

Что делает Агентство по страховым вкладам?

Как только Агентство получит официальный документ от лица банка, оно должно в кротчайшие сроки сообщить банку время и место для осуществления финансовых выплат.

Что делает Агентство по страховым вкладам при наступлении страхового случаяСотрудники агентства в обязательном порядке должны подать объявление в СМИ о возникновении страхового случая, как это требует действующее законодательство. Извещать вкладчиков, возможно, было и не нужно, ведь они могут узнать интересующую их информацию в самом Агентстве либо же в банке.

Если согласие между сторонами было недостигнуто, то данный вопрос будет рассмотрен в судебном порядке.

В обязательном порядке данное агентство должно начать осуществлять выплаты в первые несколько дней с момента обращения самих вкладчиков. Но при этом действующее законодательство допускает производить выплаты в течение нескольких недель с момента обращения клиентов банковского учреждения. Однако это возможно только в том случае, если требования клиентов не совпадают с предоставленной информацией с банка. К примеру, клиент требует вернуть ему 100 тысяч рублей, а банк указал его задолженность в 80 тысяч.

Важно знать, что размер страховой компенсации не может быть выше чем 1,4 миллиона рублей даже в том случае, если у вкладчика данная сумма была на нескольких денежных счетах и оформлена в нескольких филиалах представленного банка. В том случае, если вкладчик захочет забрать деньги одновременно в нескольких банках, тогда ограничения будут считать по отдельности.

При этом важно знать каждому вкладчику тот факт, что при наличии у него кредиторской задолженности в том банке, где ему обязаны вернуть депозит, изначально будет закрытие долга по займу средствами из депозита, а уж только потом часть вклада, которая останется, возвращается своему законному владельцу.

О правилах и условиях страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеоматериале:

posobie-help.ru

Что такое система страхования вкладов?


Страхование депозитных вкладов в нашей стране осуществляется на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177 — ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Принятие этого закона стало адекватной реакцией правительства на массовое банкротство российских банков в конце 90-х годов. Закон распространяется на все рублевые и валютные вклады, размещенные гражданами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или банковского счета. Положение о страховке вкладов распространяется также на проценты, которые были уже перечислены на счет (если был выбран вклад с капитализацией).

В случае банкротства Государственное страхование вкладов предусматривает компенсацию суммы, находящейся на счете или карте, за счет средств специально образованного бюджетного фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Страховые выплаты будут осуществляться через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта организация выступает страхователем и ведет статистику всех участников системы страхования вкладов физических лиц. За 13 лет с момента своего создания организация зафиксировала уже несколько десятков страховых случаев, связанных с банкротством банков.

Официальный сайт АСВ: https://www.asv.org.ru/

Сегодня обязательное страхование вкладов практикуется более чем в 100 развитых странах мира, ведь это существенно повышает доверие вкладчиков к финансовым организациям и положительно сказывается на активности рынка банковских услуг.

Как застраховать вклад?


Застраховать вклад в банке просто. Вкладчику не приходится оплачивать страховой взнос, что могло бы отразиться на доходности вклада. Все финансовые и организационные хлопоты по страхованию вклада в Агентстве (АСВ) возлагаются на выбранный клиентом банк. Вкладчику не требуется даже заключать дополнительный страховой договор – достаточно лишь подписать классический депозитный. Система взаимодействия банка и АСВ осуществляется на комплексной основе – каждый месяц банк оплачивает страховой взнос от всего пакета депозитных вкладов своих клиентов в размере 0,1% от общей суммы.

Как наполняется и расходуется фонд страхования вкладов

Обязательному страхованию физических лиц, которое производится «по умолчанию», подлежат все банковские счета граждан и средства, размещенные на банковских картах, даже в том случае, если карточка дебетовая. Исключение составляют такие формы вкладов:

  • вклады, оформленные на предъявителя, в том числе и те, которые предполагают наличие сберегательного сертификата или книжки;
  • средства, размещенные на счетах нотариусов, юристов, адвокатов, открытых специально для ведения ими своей профессиональной деятельности;
  • средства, переданные клиентом банку на основании договора доверительного управления;
  • любые вклады в электронной валюте;
  • любые вклады в ценных металлах;
  • средства, оформленные в качестве депозита в зарубежном филиале российского банка.

В остальных случаях вкладчик может рассчитывать на справедливую компенсацию суммы вклада от АСВ при условии невозможности банка выполнить свои обязательства перед клиентами самостоятельно.

Как определяется сумма страхового возмещения?


Многих банковских клиентов интересует вопрос, могут ли они рассчитывать на возмещение Агентством АСВ полной суммы их вклада в случае банкротства финансовой организации или отзыва у нее лицензии ЦБР. Ответ прост: если сумма вклада не превышает 1,4 миллиона рублей, она будет возмещена клиенту в полном объеме.

Если же сумма вклада превышает установленный законом максимум, вкладчику будет компенсировано ровно 1,4 миллиона рублей. Потерянную разницу можно попытаться вернуть в процессе ликвидации банка и реализации с аукциона его активов и имущества. Таким образом, клиент имеет право рассчитывать на полную выплату всей суммы вклада по формуле: 1,4 миллиона рублей по системе страхования + оставшаяся часть вклада в процессе ликвидации финансового учреждения и конкурсного производства имущества.

Исключение составляют счета эскроу. Такие счета открываются физическими лицами для проведения сделок с недвижимым имуществом. В связи с тем, что суммы, необходимые для купли-продажи недвижимости, довольно велики, законом предусмотрено повышение суммы компенсации для вкладчиков этого типа. Денежное возмещение по договору счета эскроу определяется как 100% от суммы, содержащейся на счету, но не может превышать 10 миллионов рублей.

Отдельного рассмотрения заслуживают вкладчики, имеющие несколько вкладов в одном банке. В случае банкротства этого финансового учреждения им полагается стопроцентная компенсация по каждому из вкладов, но общая сумма выплаты также ограничивается 1,4 миллионами рублей. Если же вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, сумма 1,4 миллиона будет распространяться на каждый из вкладов. Именно поэтому при необходимости сохранить крупную сумму денег, нередко эксперты рекомендуют размещать денежные средства частями в нескольких благонадёжных банках.

Если в обанкротившемся банке у клиента был оформлен не только депозитный вклад, но и кредит, сумма страховой выплаты будет определяться как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и кредитными обязательствами клиента перед финансовой организацией.

Алгоритм действий вкладчика при наступлении страхового случая


Страховыми случаями считается отзыв (аннулирование) у банка лицензии на ведение финансовой деятельности и введение ЦБР моратория. Если банк попадает в подобную ситуацию, в течение недели с момента принятия ЦБР окончательного решения, соответствующее сообщение будет опубликовано в «Вестнике Банка России» (http://www.cbr.ru/publ/?Prtid=vestnik). Дополнительные новости и сообщения по этой теме могут публиковаться в других печатных изданиях, выходящих по месту расположения финансовой организации. В течение одного месяца с момента наступления страхового случая Агентство по страхованию вкладов самостоятельно делает рассылку всем вкладчикам, имеющим право на страховое возмещение.

После того, как вкладчик получил информацию о наступлении страхового случая, его дальнейшие действия должны соответствовать такому алгоритму:

  • Шаг 1 — Обращение в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в отделение банка. Обратиться имеет право как сам вкладчик, так и его наследники. Наследники должны иметь при себе документы, подтверждающие право наследования. Обращение оформляется в письменной форме и дополняется пакетом документов, перечень которых будет представлен ниже. Законом строго ограничивается срок обращения – с момента банкротства до момента окончания процедуры ликвидации финансового учреждения. Если вкладчик упустил этот временной промежуток, он может рассчитывать на страховое возмещение только при наличии документального подтверждения уважительной причины – длительная командировка, тяжелое заболевание и т. д.
  • Шаг 2 – Получение денежного возмещения. На основании предоставленных документов организация АСВ в течение трех дней с момента письменного обращения должна компенсировать сумму вклада. Деньги могут быть переведены безналичным расчетом на банковский счет, указанный вкладчиком, или переданы ему в виде наличных средств. Денежная компенсация не может быть предоставлена вкладчику ранее чем через 14 дней после наступления страхового случая.
  • Шаг 3 – Получение выписки о страховой компенсации. Выписка выдается вкладчику представителем АСВ и выступает официальным подтверждением передачи клиенту банка денежных средств страховой компенсации. Копия этой справки по почте отправляется в банк.
  • Шаг 4 – Оспаривание суммы компенсации, если она была рассчитана несправедливо. Если вкладчик считает, что сумма, предоставленная ему в качестве страховой выплаты, рассчитана неправильно, он имеет право предоставить дополнительные подтверждающие документы в АСВ. Из агентства документы будут переданы в банк, где на основании анализа в течение 10 дней будет принято решение о внесении изменений в реестр. Если изменения будут внесены и сумма компенсации потребует перерасчёта, данные будут снова переданы в Агентство по страхованию вкладов.

активы и обязательства ликвидируемых банков

Обычно процедура получения страховой компенсации по депозитному вкладу не вызывает сложностей и не занимает много времени. Эксперты продолжают предостерегать вкладчиков от безоговорочного доверия малоизвестным финансовым организациям, так как в случае массового банкротства банков средств Агентства по страхованию вкладов будет достаточно для покрытия только части потерянных вкладчиками средств. Для размещения депозита следует выбирать надёжные, проверенные финансовые организации, чтобы максимально обезопасить себя от наступления страхового случая.

Ответы на распространенные вопросы


Подлежат ли страхованию проценты по депозитному вкладу?

Если депозитная программа предусматривает капитализацию процентов, то есть их перечисление на общий счет раз в месяц или в квартал, страховая компенсация будет рассчитываться вместе с процентами. Если капитализация не предусмотрена, а срок выплаты процентов еще не наступил по депозитному договору, проценты будут рассчитываться в количестве, положенном вкладчику на момент наступления страхового случая.

Как будет рассчитана страховая компенсация, если вкладчик имеет депозитные вклады в разных филиалах одного и того же банка?

В каком из отделений банка был оформлен депозитный вклад не имеет значения. По сути, клиент имеет вклады в одном банке, а значит, максимальная сумма совокупного страхового возмещения по всем вкладам будет составлять 1,4 миллиона рублей.

Стоит ли соглашаться, если сотрудники обанкротившегося банка предлагают перевести вклад в другую финансовую организацию без открытия счета?

Такая ситуация также распространена. В этом случае сотрудники банка, у которого возникли проблемы, действительно могут перевести вклад в другой банк при согласии вкладчика. Однако следует помнить, что обязательному страхованию подлежат только вклады, размещенные в банке на основании депозитного договора. При переводе вклада заключения такого договора не происходит, а значит, и при наступлении страхового случая право на страховую компенсацию вкладчик получает в составе кредиторов третьей (последней) очереди. Очень часто такие клиенты банка после банкротства не могут получить свои деньги. Именно поэтому эксперты рекомендуют с осторожностью относиться к принятию подобных предложений.

Стоит ли досрочно расторгнуть депозитный договор, если прошел слух о финансовых затруднениях в банке?

Нередко, услышав о первых проблемах в финансовой организации, среди вкладчиков начинается паника, которая приводит к массовому расторжению депозитных договоров. Быстрый отток капитала из банка только приближает наступление банкротства. Эксперты рекомендуют не поддаваться панике, так как расторгая договор досрочно, клиент всегда теряет проценты по вкладу. Обратившись же в АСВ для получения страхового возмещения, клиент может рассчитывать на получение всех причитающихся по вкладу процентов.

Как рассчитывается выплата возмещения по валютным вкладам?

Если клиент банка размещает на депозите средства в иностранной валюте, он также вправе рассчитывать на получение страховки. Выплата будет произведена в рублевом эквиваленте по курсу, установленному ЦБР на момент банкротства финансовой организации.

Как будет рассчитываться страховая компенсация, если в обанкротившемся банке также оформлен кредит, по которому имеется задолженность?

Сумма страховой компенсации всегда определяется как разница между обязательствами банка перед вкладчиком и встречными кредитными требованиями. Если по кредиту имеется задолженность, к сумме кредитных обязательств клиента банка прибавляется сумма штрафных санкций за просрочку.

Что такое банк-агент, и как найти Агентство по страхованию вкладов?

В сообщении о банкротстве банка, которое публикуется в «Вестнике Банка России», кроме наименования проблемного банка, будут указаны адреса непосредственно Агентства по страхованию вкладов и адреса отделений банка-агента, в который также можно обратиться с заявлением о назначении страхового возмещения. Банк-агент назначается АСВ для удобства клиентов и может действовать от его лица.

Если на момент публикации вкладчик находится за границей, он имеет право обратиться в банк-агент по почте, приложив к обращению пакет необходимых документов.

Разрешается ли получать страховое возмещение по доверенности на распоряжение денежными средствами во вкладах (на счетах) доверителя в банке?

Такая доверенность не будет считаться основанием для получения страховки. Подобные манипуляции могут проводиться только при наличии нотариально заверенной доверенности.

Предусмотрена ли законом какая-либо компенсация, если выплата по страхованию вклада не была произведена в установленный срок?

Если Агентство по страхованию вкладов не выполнило свои обязательства перед вкладчиком в течение трех дней с момента предоставления пакета документов, клиенту будут дополнительно выплачены проценты от суммы вклада. Расчёт такой компенсации производится по действующей ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Необходимые документы


Для получения страховой выплаты в АСВ или банк-агент необходимо предоставить такие документы:

  • заявление по форме, определенной АСВ;
  • документ, удостоверяющий личность вкладчика (гражданский паспорт);
  • документы, подтверждающие право на наследство (если обращается наследник вкладчика);
  • нотариально заверенная доверенность или генеральная доверенность, дающая право распоряжаться имуществом вкладчика (если обращается доверенный представитель);
  • копия договора банковского вклада или банковского счета.

Обязательное страхование вкладов физических лиц – важнейший механизм защиты вкладчиков от кризисных ситуаций, который за время своего существования уже возместил денежные средства более чем 400 тысячам вкладчиков.

yurcentr.com

Какие банки входят в систему страхования вкладов

По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.

Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Есть несколько способов проверить, входит ли ваш банк в ССВ. Самое простое – посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (раздел «Банки-участники», рассортированные по алфавиту: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/).Также можно уточнить интересующую информацию по телефону бесплатной горячей линии: 8 800 200-08-05.

На интернет-ресурсах банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен специальный знак, разработанный АСВ. Также этот знак помещают на стекла в кассах и у операционистов банков.

Как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.

В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

Наконец, если вы пришли в банк, а его офис подозрительно закрыт в разгар рабочего дня, то вот что вам следует делать:

1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.

2 Через 14 дней после объявления об отзыве лицензии банка (его дата указана на сайте Агентства) вкладчик, его представитель или наследник пишет заявление по форме АСВ. Бланк можно скачать на сайте Агентства (https://www.asv.org.ru/insurance/, раздел «Бланки документов») или заполнить в банке-агенте. Спешка не требуется, но нужно успеть до дня окончания процедуры банкротства банка (об этой дате будет сообщено на сайтах АСВ и закрытой кредитной организации). Если вкладчик или его наследник «зевнули», восстановить срок можно, доказав, что подателю заявления помешали обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.

3 К заявлению прикладываются документы. Для вкладчика достаточно паспорта, представитель приносит еще и нотариальную доверенность. Если вкладчик – несовершеннолетний, родители или опекуны предоставляют его свидетельство о рождении. От усыновителей требуется документ об усыновлении, от опекунов, соответственно, – об установлении опеки. Если нет возможности представить документы лично в банк-агент, их можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением.

4 Банк-агент по закону должен рассмотреть заявление вкладчика максимум до конца следующего рабочего дня (если реестр вкладчиков уже получен банком из АСВ). Если сумма компенсации невелика, сразу после приема заявления ее выплачивают через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – в некоторых случаях могут выплатить и миллион, но чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). В противном случае вкладчику предложат прийти на следующий день, необходимая сумма будет подготовлена. Если в заявлении вкладчик пожелал получить деньги безналичным переводом, на это банку-агенту дается три рабочих дня.

5 Одновременно с деньгами клиенту выдают справку о том, какая сумма выплачена/перечислена. Этот документ особенно важен, если ваш вклад превышает 1,4 миллиона, и вы планируете предъявить претензии к лишенному лицензии банку в дальнейшем.

Если компенсация вклада по какой-то причине (не связанной с отказом клиенту) не будет выплачена вовремя, вкладчик вправе обратиться в суд. Требовать можно следующее:

  • неустойку;
  • возмещение морального вреда;
  • выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки.

Часто задаваемые вопросы

Все ли виды вкладов в банках застрахованы?

Нет, не все. В законе установлен четкий перечень вкладов, компенсацию которых государство гарантирует:

А вот какие банковские продукты не попадают в систему страхования вкладов:

Страхуются ли проценты по вкладу?

Да, страхуются, но только если они были причислены к основной сумме вклада до момента начала процедуры банкротства. Давайте рассмотрим несколько примеров для лучшего понимания:

Пример #1

Вы разместили на вкладе 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце срока. Допустим, что через полгода после заключения договора, у банка отозвали лицензию. Так как ваши деньги не пролежали на вкладе год, то значит и проценты вам не были начислены, а значит они не подлежат страхованию.

Пример #2

Вы разместили на вкладе все те же 100 000 руб, сроком на год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вы получите свой вклад + проценты за полгода, так как они начислялись и причитались к сумме вклада каждый месяц.

По теме банковских вкладов рекомендуем почитать:

Входят ли в систему страхования вкладов счета дебетовых карт?

Страхование вкладов распространяется на счета дебетовых карт, порядок компенсации по ним тот же, что и по другим видам вкладов. Исключением являются предоплаченные банковские карты. Денежные средства на них не страхуются.

Когда могут отказать в выплате?

Есть всего три основания, по которым вам не станут выплачивать возмещение по вкладу:

Банк-агент обязан предоставить вам письменное объяснение отказа в выплате страхового возмещения.

Как быть, если вас не оказалось в реестре вкладчиков?

Причиной такой неприятной ситуации может быть халатность работников банка (потеряны или уничтожены документы по части вкладчиков, сотрудники уволены, концы искать негде) либо так называемые «забалансовые вклады» – когда деньги у вкладчиков брали, а по документам не проводили, выдавая клиентам липовые бумажки. В результате у вас на руках договор есть, а в банке сведений о том, что вы делали вклад, не имеется. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией вы получите отказ. Подобное пришлось испытать на себе, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество «тетрадочных» депозитов приближалось к 100%.

В АСВ видят два решения такого вопроса. Иногда Агентство рекомендует вкладчикам сразу обращаться в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, нужно подавать только после получения отказа от АСВ. Многое зависит от качества составления искового заявления, оно не должно быть шаблонным.

Обратите внимание: для суда вы не пострадавший от мошенников вкладчик, а человек, который собирается доказать, что у него имелся вклад в данном банке. Значит, чем более убедительными будут ваши доказательства – в виде оригиналов документов, показаний свидетелей и так далее, – тем больше шансов.

В случае если клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует реальной, АСВ просит вместе с заявлением о несогласии с суммой выплаты предоставить оригиналы документов на вклад (договор, ордеры и т.п.) прямо в Агентство (например, направить почтой). Рассмотрение может продолжаться до двух месяцев. Минусом такой схемы является необходимость расстаться с оригиналами документов. Это значит, что в суд в дальнейшем вам уже не пойти.

Что делать, если я не согласен с суммой возмещения?

Есть два варианта.

  1. Представить в АСВ документы в подтверждение своих требований. Агентство переправит эти бумаги в банк. Там в течение 10 дней с момента получения должны рассмотреть ваши аргументы и, либо внести изменения в реестр вкладчиков, либо отказать.
  2. Подать иск об установлении размера выплат в суд.

У меня три вклада в одном банке на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли мне всю сумму, если банк обанкротится?

По закону о страховании вкладов, если у вас несколько депозитов в одном банке, то возместят все – но сумма совокупно не может превысить всё те же 1 400 000 рублей, остальное можно попробовать взыскать непосредственно с банка, у которого отозвана лицензия. А вот вклады в нескольких одновременно лишенных лицензий банках возместят по 1,4 миллиона для каждого закрывшегося учреждения.

myrouble.ru


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.