Кредитование ип

Кредит для индивидуальных предпринимателейРазница между системами кредитования напрямую связана с разницей в юридическом статусе ИП и заемщика, работающего по найму за зарплату. Кредит для ИП может идти как на развитие бизнеса (причем напрямую или косвенно), так и на сторонние цели (но не во всех программах). А причина в том, что предприниматель одновременно является и юридическим лицом, задействованным в бизнесе, и физическим лицом подобно наёмному рабочему. Данная особенность привносит дополнительные трудности в вопрос получения займа для создания и дальнейшего развития бизнеса.

С экономической точки зрения кредит для предпринимательской деятельности отличается от всех остальных целевым назначением. Однако с точки зрения потенциального заемщика, куда важнее, что такой кредит гораздо сложнее получить, поскольку здесь гарантией успешного погашения является успешность бизнеса, а вовсе не стабильная зарплата (как у наемного рабочего). А успешность, надежность, рентабельность бизнеса просчитать куда труднее. И риск провала очень велик. Тем не менее основные банки РФ (Сбербанк, ВТБ-24) поддерживают несколько программ, специально предназначенных для кредитования бизнеса.

Кредитные программы для ИП


программы кредитования ип

Сбербанк

Начать стоит с самого известного и крупного (по числу филиалов) банка РФ. Сбербанк поддерживает несколько кредитных программ, отличающихся по своему целевому назначению и условиям получения.

«Бизнес-Старт»

Это одна из самых известных систем кредитования в Сбербанке, предназначенная для будущих и начинающих индивидуальных предпринимателей. Ее целевое назначение – запуск, продвижение и дальнейшее развитие проектов малого бизнеса. Основная особенность – полученные от банка деньги по большей части идут на приобретение франшизы у франчайзера. Причем компания, продающая франшизы, должна быть партнером Сбербанка. По крайней мере, это очень желательно. Франшиза обеспечивает франчайзи (покупатель-пользователь) сразу несколько ключевых моментов: готовую, отработанную модель бизнеса, готовую клиентскую базу (наработанную рекламой и действиями на рынке) и гарантированные поставки. Это минимизирует риски и делает прибыль стабильной. Величина всех этих плюсов напрямую зависит от раскрученности франшизы. Чем она известнее, тем и дороже. Условия займов в рамках данной программы следующие:


  • минимальный заем составляет 100 тыс. рублей, а максимальный – 3 млн рублей. При приобретении некоторых франшиз сумма может вырасти до 7 млн рублей;
  • срок кредитования составляет от полугода до 3,5 лет;
  • размер первоначального взноса почти всегда не менее 30 % (считается, что так предприниматель инвестирует в собственный бизнес);
  • если развитие бизнеса по плану займет не больше 2 лет, то годовые проценты составят 17,5 %, если срок кредитования выходит за этот предел – 18,5%;
  • финансовые гарантии банку. Три варианта: залог недвижимого и/или ценного движимого имущества, поручительство финансово состоятельных физических лиц и использование внеоборотных активов. Это активы, которые приносят предприятию долговременную прибыль (в течение нескольких лет). Сюда относятся интеллектуальная собственность, производственные площади, оборудование и технологии и т. п. Важно, что внеоборотные активы бизнеса также приобретаются на полученный займ, поэтому для малоимущих предпринимателей это самый подходящий вариант;
  • все внеоборотные активы предприниматель обязан будет застраховать.

Что требуется от самого клиента для того, чтобы воспользоваться программой «Бизнес-Старт»? Минимальный перечень таков:


  • паспорт и его полная копия, включая лист, где указана прописка (постоянная или временная). Причем вести бизнес ИП должен в том же городе, где живет. Иначе в займе ему, скорее всего, откажут;
  • клиент должен иметь российское гражданство;
  • мужчины до 27 лет должны предъявить военный билет (оригинал и копию) либо приписное свидетельство;
  • выписка из ЕГРИП о регистрации заемщика как ИП. Причем если предприниматель уже вел ранее какой-то бизнес, потребуется также декларация из налоговой службы о последнем отчетном периоде;
  • для имеющих опыт предпринимательства есть дополнительное условие – последние 3 месяца клиент не должен был заниматься бизнесом.

Если в деле участвует поручитель, к нему также предъявят ряд требований. Первые три пункта аналогичны тем, что и у заемщика. Но поручителю потребуется передать в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. И если он сам является ИП, тогда нужна налоговая декларация за последний период (форма 3-НДФЛ). Банк вынесет окончательный вердикт только после того, как клиент дополнительно предъявит учреждению следующие документы:

  • договор о сотрудничестве с фирмой-франчайзером;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой службе (как ИП);
  • различные лицензии и разрешения, если для данного вида бизнеса таковые требуются (например, производство токсических материалов или торговля оружием);
  • разрешение на использование производственных/торговых/офисных/складских площадей;
  • разрешения от органов, контролирующих природопользование и экологическую обстановку (если вид деятельности связан с использованием природных ресурсов или влиянием на них).

Ежемесячные платежи идут по аннуитетной схеме. Предусмотрена услуга досрочного погашения кредита на любом этапе кредитования без каких-либо скрытых процентов. В случае неуплаты возможна отсрочка в 6 месяцев (иногда год), но по уважительным причинам (тяжелая болезнь, форс-мажорные обстоятельства в бизнесе, не зависящие от ИП, семейные обстоятельства). При просрочке платежа без таких причин начисляется двойная процентная ставка.

«Доверие»

Название данного кредита говорит само за себя. Здесь не требуется ни залога, ни подтверждения целевого назначения кредитования. Это льготное кредитование предназначено в помощь тем индивидуальным предпринимателям, которые уже начали вести бизнес, но испытывают серьезные материальные трудности. Условия кредитования таковы:

  1. Размер займа колеблется от 80 тыс.  до 3 млн рублей.
  2. Время, на которое выдаются средства, может варьироваться от полугода до 3 лет.
  3. Ставка по процентам: до 2 лет – 19 %, более 2 лет – 19,5 %.
  4. Финансовые гарантии банку – только поручительство физических лиц.
  5. Данное кредитование реализуется достаточно быстро. Максимум через 3 дня заемщик получит окончательный ответ.

Чтобы получить такой кредит для ИП, надо предоставить набор документов, похожий на описанный выше, но включающий меньше позиций. Не нужен договор с франчайзером, а также всяческие лицензии и разрешения. А вот с ведением бизнеса обратная ситуация. Предприниматель, наоборот, должен определенный срок работать в этой сфере. Для торговли – минимум 3 месяца, в остальных сферах – минимум полгода. Для поручителя документация остается без изменений.


Ещё одним плюсом является возможность выбрать тип платежей (аннуитетные или дифференцированные). Погасить досрочно кредит «Доверие» можно в любое время без комиссий, а за неуплату без уважительной причины назначается санкция – двойные проценты за просроченный платеж. Существует еще и подпрограмма, поддерживаемая Сбербанком, – «Бизнес-Доверие». От предыдущей версии отличается только увеличенным сроком, на который банк выдает средства.

«Бизнес-Оборот»

Этот краткосрочный вид кредитования также призван помочь уже задействованным на рынке предпринимателям. Однако такой кредит имеет конкретное назначение – приобретение или пополнение оборотных активов (сырье, полуфабрикаты, быстрореализуемые запасы, повседневные расходы). Здесь в качестве финансового обеспечения выступают не поручители или ценное имущество предпринимателя, а внеоборотные активы бизнеса. Как правило, это какая-нибудь техника, служебные авто, рабочие площади, в секторе с/х – скот. Четкого набора условий здесь нет, поскольку кредит априори небольшой и выдается на короткий срок. Обычно на год-полтора. Документы предприниматель должен предоставить такие же, как и в рамках кредита «Доверие». Все требования стандартны. Разве что стоит упомянуть требования к минимальным срокам ведения бизнеса: для торговли – 3 месяца, для всех остальных видов бизнеса – полгода, для фирмы, работающей по сезонам, – один год.


«Бизнес-Инвест»

Если предыдущая программа направлена на решение предпринимателем краткосрочных, тактических задач, то «Бизнес-Инвест» предназначен для крупного, стратегического, долгосрочного финансирования бизнеса. Данная система кредитования оперирует крупными займами на довольно длительные периоды (несколько лет). На эти деньги бизнесмен/бизнесвумен приобретают новые капиталы (площади, высокотехнологичное оборудование), новые бренды и лицензии, позволяющие расширять бизнес, вкладываются в повышение квалификации работников и улучшение качества условий труда. То есть «Бизнес-Инвест» предназначен для приобретения новых внеоборотных активов. Данный кредит Сбербанк предоставляет уже достаточно опытным предпринимателям, которые продемонстрировали высокие показатели своей работы, добились высоких прибылей. Банк должен быть уверен в гарантии возврата потраченных денежных средств.

ВТБ-24

втб для биснеса

Теперь стоит рассмотреть бизнес-предложения от одного из главных конкурентов Сбербанка.


«Инвестиционный»

Данная программа имеет много общего с «Бизнес-Инвест» от Сбербанка. Однако есть и отличия. Прежде всего в целевом назначении. Здесь оно более разнообразное. ВТБ-24 дает возможность не только расширить конкретный бизнес в стратегическом плане, но и стать инвестором в какой-нибудь другой области. На полученные денежные средства можно приобрести земельные участки, многопрофильные здания. Можно осуществить капитальный ремонт либо вложиться в транспорт. Став успешным инвестором, предприниматель сможет ускорить развитие бизнеса. Важная особенность – если клиент уже имеет кредит в другом финансовом учреждении, то для получения «Инвестиционного» его можно рефинансировать. Основные условия программы следующие:

  1. Годовые проценты – 13,5 %.
  2. Минимальный заем – 850 тыс. рублей.
  3. Срок кредитования – до 10 лет.
  4. По уважительным причинам возможна отсрочка ежемесячных платежей на срок до полугода.
  5. Размер залога в денежном эквиваленте может составлять не все 100 % суммы кредита, а только 85 %. В качестве залога принимаются: оборотные и внеоборотные активы предприятия, недвижимость и транспорт вне бизнеса, поручительство (физических лиц и фондов поддержки малого бизнеса).
  6. Можно выбрать одну из двух форм кредита – разовый кредит, выдающийся единовременно, либо специальную кредитную линию;
    Есть комиссия за получение кредита – 0,3 %.

Что же касается набора документов, то, как правило, он не отличается от того, который нужен для сбербанковского «Бизнес-Инвеста». Здесь важна не столько личная документация предпринимателя, сколько бухгалтерские и технические документы, отражающие соотношение прибыли и издержек, величину оборота капитала и т. п.

Кредит на залоговое имущество

кредит на залоговое имущество

Бывает, что у банка в залоге находится имущество, которое его собственник выставил на продажу. Данная форма кредитования – это способ покупки такого имущества. В залоге могут находиться разные полезные для бизнеса вещи – транспорт, техническое оборудование, недвижимость. Стоимость залоговой собственности почти всегда ощутимо ниже рыночной, низкие процентные ставки, нет никаких комиссий. Фактически, это просто покупка необходимого товара, только растянутая во времени. Не всегда ведь можно найти нужную сумму денег. Особенно, если товара нужно много, а стоит он дорого. Вот условия:

  1. Срок кредитования – до 10 лет.
  2. Сумма займа может доходить до 150 млн рублей.
  3. Есть минимальный первоначальный взнос – 20 %.
  4. Залогом может служить опять-таки все то же приобретаемое имущество.
  5. Никаких комиссий.

«Овердрафт»

овердрафтУ фирмы есть расчетный счет (РС), на который поступают ежемесячные оборотные средства.
помощью этого счёта фирма ведёт повседневные расходы, производит расчеты с контрагентами, партнерами и прочее. Бывает, что средств иногда не хватает либо их поступление немного задерживается. Чтобы развитие компании происходило без таких «кочек», можно использовать кредитование «Овердрафт». Если банк видит стабильную работу компании, то ему нетрудно организовать возможность отрицательного баланса на РС. Баланс этот не безграничен, он имеет предел (дно овердрафта).

Статья в тему:   Что такое списание платы за овердрафт в Сбербанк

Этот предел определяется размером среднемесячного оборота средств, поступающих на РС. Обычно между банком и предпринимателем подписывается договор, согласно которому величина овердрафта будет регулярно (раз в полгода, год) меняться в зависимости от того, насколько хорошо пойдут дела у предпринимателя. ВТБ-24 предлагает «Овердрафт» на следующих условиях:

  1. Минимальная процентная ставка – 12,9 %.
  2. Минимальный размер кредита – 850 тыс. рублей.
  3. Сроки – год или два года с траншами по 30, 60 дней.
  4. Залог не нужен.
  5. Максимальный лимит овердрафта (дно) – 50 % по РС в группе ВТБ.
  6. Комиссий нет.
  7. Поддерживается услуга перевода оборотов из других банков в течение 90 дней.
  8. Необязательно всегда обнулять счет.

Процентные ставки и «подводные камни» в кредитовании ИП

подводные камни в кредитовании ип

Самые большие процентные ставки имеют место тогда, когда предприниматель добивается займа без какого-то финансового обеспечения (залога). Понятно, что так банк стремится как можно скорее получить сумму денег, которая покроет его издержки. Если кредит для ИП беззалоговый, процентная ставка может доходить до 30 %! Это действительно громадная переплата. При наличии залога и поручителей среднестатистическая ставка значительно ниже, но все равно выше, чем во всех остальных системах кредитования. Она составляет 16-18 %. Отсюда обнаруживается первый «подводный камень». Это большие переплаты. Предприниматель в итоге отдаст банку в два, а иногда и в три раза больше той суммы, которую получил в качестве кредита. Единственный выход, с помощью которого можно сократить расходы, заключается в поддержке фондов по развитию малого бизнеса. Но получить эту поддержку довольно непросто. Второй «подводный камень» заключается в том, что банки всегда стремятся максимально низко оценить залоговое имущество.

Цена, которую банковский специалист назовет за это имущество, будет равна количеству выдаваемых банком денег. Оценочная стоимость всегда получается значительно ниже реальной рыночной. В итоге заемщику может не хватить полученного кредита на полноценное развитие своего бизнеса. Третий «подводный камень» создают уже сами предприниматели. Дабы избежать повышенного налогового бремени, каждый предприниматель максимально прибедняется, искусственно занижая показатели оборотов и активов. Это мешает банку четко определить, какую сумму допустимо доверить этому клиенту. Наконец, четвертый «подводный камень» заключается в том, что многие банки отказываются выдавать потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям.

Путаница в юридическом статусе (ИП занят в бизнесе, но он также и физическое лицо) заемщика не несет банкам никакой пользы. Поэтому, узнав о целях кредита, организация сужает сектор предложений. А ведь порой потребительский кредит является для человека «последней соломинкой». Тем не менее данная статья дает понять, что не все так безнадежно, и при желании можно найти подходящий вариант. При желании и образовании (важность грамотно составленного бизнес-плана). Многие, кто заинтересован в открытии собственного бизнеса, обязательно найдут что-то полезное для себя в данной статье.

    kredit-blog.ru

    Особенности кредитования

    По состоянию на 2017 год в России осталось совсем мало банков, которые кредитуют малый бизнес, даже Сбербанк не сильно горит этим заниматься. Причин для этого много, но сейчас не об этом. Так вот, среди оставшихся банков практически все требуют залог, и супер ликвидный залог. Еще на желание кредитных учреждений участвовать в высокорискованных инвестициях влияет размер займа. Для большинства, чем больше, тем лучше. То есть, взять 500 000 рублей на открытие палатки намного сложнее, чем 100 000 000.

    А что делать, если вы понимаете, что заемные деньги на 100% «отобьются», и успех не за горами, все что нужно – это срочные инвестиции в деятельность. Особенно если у вас нет ничего, даже залога!

    Ваша задача сильно усложняется, будем честными, в 2017 году она практически не выполнима, даже на самых жестких условиях (очень высокие процентные ставки и прочее).

    И таких самоуверенных людей история знавала не мало, и где они все теперь? Выигрывают только единицы, самые упорные, удачливые, те, кто через кровь и пот смогли найти заемные деньги и «обернуть» их.

    В свою очередь, те, у кого есть свободные деньги для инвестирования (включая банки), не спешат с ними расставаться. Все все понимают – предсказать успех не может никто, риски потерять их огромные. Кому давать, а кому нет, надо тщательно выбирать, ориентируясь хотя бы на имидж заемщика.

    Почему банки требуют залог:

    • огромные риски беззалогового кредитования
    • отсутствие хоть каких-то гарантий возврата денег
    • полная неизвестность – если у ИП нет ни имени в бизнес среде, ни одного успешного проекта
    • смешные суммы займа (никому не интересно давать в долг 100 000 рублей на бизнес, их можно дать и обычному физику)
    • отсутствие ликвидности у кредитора (ему самому нужны деньги, свободных средств мало)
    • экономический кризис – рекордное падение потребления и спроса на товары
    • закрытие бизнесов (более 600 000 ИП снялись с учета с 2013 года)
    • нет ликвидных и прибыльных заемщиков – давать в долг просто некому
    • и прочее

    Еще раз! Давайте адекватно относится к реальности! Понятно, что всем хочется быть свободными, бросить свою офисную работу и зарабатывать много денег. Но реальность такова – в стране затяжная рецессия, бизнес на дне (и малый, и средний, и крупный, кроме госкорпораций), ликвидных заемщиков не осталось, не осталось секторов экономики, в которых есть «живой» спрос. Кому давать и на что? Речь идет даже не про беззалоговое кредитование… А залоговое? Все уже давно заложено! Все строительные компании России давно принадлежат банкам (поскольку получали в свое время кредитные линии под собственные активы).

    Достаточно?

    В этой связи вопрос, где взять беззалоговый кредит для ИП, звучит глупо! Нигде!

    Теоретические условия

    успешную сделку нужно завершать рукапожатием

    Несмотря на то, что процентов на 100, вам, как неизвестному предпринимателю, без обеспечения денег никто не даст (маловероятно, что дадут даже с обеспечением), чисто с теоретической точки зрения условия по займам без обеспечения намного жестче, чем по залоговым.

    К примеру, они могли бы быть такими:

    • Процентная ставка от 40%
    • Поручительство физических или юридических лиц
    • Короткий срок займа (короче, чем у залогового кредита)
    • Совершенно небольшая сумма

    Что обычно требуют банки от предпринимателя вместо обеспечения?

    В первую очередь это бизнес-план, который должен быть тщательно проработан, а главное интересен для кредиторов. Дополнительно потребуется предоставить всю бухгалтерскую и налоговую отчетность за последние три года работы. Всю свою подноготную, историю ведения предыдущих бизнесов, личное финансовое состояние и куча всего прочего.

    На какие цели дают

    красивый коллектор принес повестку

    Давайте продолжим фантазировать!

    Чисто для развития фантазии – на какие цели банк мог бы выдать кредит ИП без залога и поручителей:

    • улучшение материальной базы организации – к примеру, приобрести новое помещение под склад, цех
    • реализация инвестиционных целей – увеличение основного капитала
    • внедрение инновационных технологий
    • модернизация производства – приобретение современного оборудования
    • увеличение денежных оборотов
    • увеличение количества клиентов за счет принятия участия в тендерах, аукционах
    • изменения направления бизнеса
    • ремонт оборудования или здания
    • повышение эффективности работы организации
    • увеличение рабочего штата
    • рефинансирование имеющихся займов
    • и прочее, прочее

    Таких целей может быть воз и маленькая тележка. Деньги нужны всегда! В реальности банкам совершенно не интересно, на что вам нужны заемные средства – давайте ликвидный залог. Они готовы потратить свое время только на оценку его ликвидности.

    А если у вас обеспечения нет, но есть грандиозный старт-ап, тогда вам только один путь – искать венчурный фонд, который заинтересуется вашей идеей, и который захочет ее проинвестировать на других, не на ростовщических условиях.

    Требования к заемщику

    счастливый повор - очевидно получил займ

    Что сказать про требования?

    Даже в хорошие, стабильные времена, когда денег некуда было девать, их (требований) было не мало. Сейчас все это усугубилось – проще сказать, что от вас НЕ требуется, чем требуется. От вас требуется ВСЕ!

    Но более или менее усредненные требования к ИП для получения беззалогового кредита выглядят следующим образом:

    • бизнес должен успешно функционировать не менее одного года (в отдельных случаях не меньше полугода)
    • наличие серьезной доказательной базы, что заемные деньги пойдут на дело
    • вся бухгалтерия должна быть максимально прозрачной и чистой
    • желательная форма ведения бизнеса – ОСНО (общая система налогообложения, при ней отчетность максимально прозрачна)
    • штат сотрудников организации должен составлять не более 100 человек
    • кредитная история должна быть хорошей
    • необходимо иметь поручителя
    • возрастное ограничение для предпринимателя: 23-60 лет
    • кредитополучатель должен иметь временную или постоянную регистрацию
    • прочее

    Документы для оформления

    С документами такая же петрушка, что и с требованиями. Их нужна огромная масса, это вам не обычный кредит, который могут предоставить только по паспорту. Тут все гораздо сложнее. Мы даже не можем представить вам более точный их список, только весьма усредненный.

    Варианты получения

    самые распространенные гаджеты, через которые можно войти в ИБ

    А сейчас мы добрались до самого важного – где взять беззалоговый кредит для ИП?

    Как мы уже говорили, в банки с этим вопросом лучше не суваться! Конечно, можно потратить месяц-два, год, для того чтобы обойти все 600 с плюсом банков России. Но даже такие усилия не гарантируют вам успех.

    Давайте, лучше посмотрим, какие еще варианты получения заемных денег есть у бизнесмена.

    Субсидия – безвозвратная денежная помощь от государства для предпринимателей, с целью развития и поддержания предпринимательства в том или ином регионе страны.

    Выделенная субсидия в обязательном порядке должна быть использована в предварительно одобренном целевом назначение. Спустя незначительное время госорганы могут потребовать с предпринимателя официальные документы, подтверждающие этот факт. Это могут быть накладные, чеки и прочие бумаги, где указаны суммы истраченных финансовых потоков. Если деньги использованы не в полном объеме, то остаток необходимо будет вернуть обратно. А если произошел факт мошенничества, то можно и сесть в тюрьму.

    Виды финансовой помощи от государства

    вид кремля с тобольского моста

    На территории Российской Федерации государственное финансирование ИП осуществляется в специальных фондах и центрах финансовой поддержки бизнеса. Кроме этого оказывают финансовую поддержку малому бизнесу Центры занятости.

    Как это выглядит на практике?

    Не хотелось бы дискредитировать государственные службы и так далее. Но кто не знает, как все это делается – либо проведение тендеров с участием только одной «блатной» компании и их дочки, либо поддержка конкретного проекта По-договоренности за определенный откат, то есть пилятся госбюджеты. И подобные займы даже никто не спешит возвращать.

    Надеемся, что в стране еще есть честное государственное субсидирование ИП, но пока это все происходит в полной тишине и вдали от посторонних глаз – там может происходить все что угодно.

    Далее рассмотрим публичные виды материальной помощи от государства, существующие на данный момент.

    Гранты для начинающих предпринимателей

    Время от времени государство проводит подобные гранты, но они совершенно не афишируются, как получать информацию о них, остается загадкой. Как-то ловить, фильтровать рынок… Условия проведения и сумма выигрыша также разнятся.

    Однако, в любом случае, это будет не одна сотня тысяч рублей, а несколько миллионов. Этот грант может получить, допустим, гражданин, зарегистрированный в качестве СПД больше, чем два года.

    Чаще всего существуют и ограничения по целевому использованию средств – деньги не могут быть направлены на оплату аренды зданий или помещений, а также на выплату зарплат работников. Кроме ИП грант может выдаваться безработным и малообеспеченным гражданам, семьям с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами. Также в список возможных получателей могут входить бывшие работники военной и государственной службы.

    Для приобретения основных средств

    Данная государственная программа выдает предпринимателям сумму до 5 миллионов рублей на их деятельность, если предполагается ее успешное развитие, создание дополнительных рабочих мест, что по-задумке приведет к увеличению налоговых отчислений в бюджет страны, а также повысит социальную значимость данного бизнеса.

    Получить такую субсидию смогут те бизнесмены, которые занимаются социальной, промышленной или жилищно-коммунальной сферой деятельности. Для этого им необходимо принять участие в конкурсе, подготовить грамотную презентацию своего бизнеса и выиграть грант.

    Поддержка Центра занятости населения

    Центры занятости занимаются не только трудоустройством безработных граждан, но и оказывают поддержку предпринимателям. Она может быть разноплановая: переквалификация, обучение другой специальности; выделение материальной помощи в размере 60 000 рублей на регистрацию ИП, юридическая помощь в ведение бухгалтерской и налоговой отчетности.

    Это, конечно, все мелочи жизни. Но в определенной жизненной ситуации и это может быть сильным подспорьем. Главное здесь – знайте, вы имеете право на подобные госсубсидии. А подробнее о них, узнавайте в своем местном Центре Занятости.

    Программа Правительства РФ

    председатель правительства Д. Медведев на конференции

    Направлена она на компенсацию задолженностей предпринимателей по ранее полученным кредитам на развитие бизнеса (представьте себе, есть и такая). Подобная же субсидия действовала на протяжении 2-х последних лет на ипотечном рынке, но только для физических лиц. Цель такой поддержки одна – простить хоть какую-то часть долгов заемщикам, чтобы те окончательно не утонули в кредитах.

    Для того чтобы воспользоваться программой необходимо предоставить бизнес-план, требуемый пакет документов и пройти конкурсный отбор. После этого начнется процедура рассмотрения вашей заявки госкомиссией, и будет принято решение, стоит ли выделять средства для помощи заявителю для снижения его долгового бремени. Размер материальной помощи может доходить до 15 миллионов рублей.

    Бизнес-инкубаторы

    Сейчас понятие бизнес-инкубатор плотно вошло в наш словооборот, а помогли нам в этом, и правительство РФ, и президент В.В. Путин, которые постоянно открывают подобные инкубаторы по всей стране. Правда, в них мало, кто бывал, но очевидно, что фактически они существуют.

    По идее их задача состоит в том, чтобы открывать, обучать, и финансировать молодые таланты в области науки. Нано-технологии, и все такое!

    Помогли они кому-нибудь, не известно, спросите об этом Роснано или Роскосмос, но чисто теоретически, если у вас есть прорывная идея будущего, то вы можете сходить на разведку в такой инкубатор. Куда идти? Сходите, в Сколково!

    creditoshka.ru

    Чем ИП может подтвердить свою кредитоспособность

    При приеме на рассмотрение кредитной заявки от ИП банковские сотрудники в обязательном порядке затребуют документы, которые смогут убедить финансовую организацию выдать желаемый кредит. В составе пакета, помимо личных и учредительных документов ИП, присутствуют:

    • отчетность в ИФНС («упрощенная» декларация, бухгалтерский баланс с отчетом о прибылях и убытках, налоговые декларации), с обязательной отметкой фискального органа о приеме отчета. В большинстве случаев понадобится представить финансовые и налоговые отчеты за 2-3 налоговых периода;
    • книга доходов/расходов;
    • документы, удостоверяющие право владения ликвидными активами – недвижимостью, транспортом, земельными участками;
    • справки из иных финансовых учреждений о наличии депозитов.

    Основная задача ИП при подаче заявки на кредит – доказать банку свою платежеспособность. Наличие нескольких поручителей с солидным регулярным доходом – весомый аргумент в пользу ИП при выдаче кредита.

    Надо помнить: служба безопасности банка проверяет фактическое наличие бизнеса у ИП, выезжая на место регистрации предпринимателя. Если банк обнаружит недостоверность данных об ИП, указанных в анкете, кредит не будет выдан.

    Косвенным образом подтвердить финансовое благополучие и серьезность ИП могут заключенные договоры с крупными предприятиями.

    Требования к документации ИП

    Намереваясь обратиться в банковские структуры за кредитом, ИП должен максимальное внимание уделить состоянию финансовых и отчетных документов. Несмотря на то, что ведение бухгалтерского учета для предпринимателя не является обязательным, целесообразно составлять регистры, представляющие собой упрощенную форму бухгалтерского баланса.

    Для банка будут интересны следующие сведения о финансовой деятельности ИП:

    • наличие основных средств и оборудования с расшифровкой (стоимость, период приобретения);
    • движение денег на счетах ИП и в кассе;
    • неоплаченные долги покупателей ИП с датой возникновения задолженности;
    • выданные предпринимателем займы или участие в уставном капитале ООО;
    • задолженность по бюджетным платежам;
    • имеющиеся непогашенные ссуды;
    • долги перед контрагентами за товары/работы и перед сотрудниками (при их наличии).

    Непрерывное ведение упрощенного учета поможет проследить динамику развития ИП, что дает возможность банку принять положительное решение по кредитованию.

    «Облегченная» форма отчета о полученной прибыли может разрабатываться самим ИП. Важно наличие в регистре следующих данных:

    • полученная выручка (за минусом НДС, если ИП работает на общем режиме);
    • произведенные расходы на покупку товаров, оборудования, инвентаря;
    • затраты на материалы, использованные в производстве;
    • начисленная зарплата с обязательными отчислениями в ПФ и ФСС;
    • оплаченная аренда;
    • расходы, связанные с обеспечением деятельности ИП;
    • заработанная прибыль.

    Если ИП содержит в должном порядке финансовую и отчетную документацию, то получение кредита для него не будет проблемой.

    Банки разрабатывают специальные программы для кредитования малого бизнеса (В том числе ИП), с помощью которых можно пополнить оборотные средства или приобрести дорогостоящее оборудование.

    Очевидно, что предоставить сведения о хозяйственно-финансовой деятельности за несколько налоговых периодов сможет только тот ИП, который активно работает не один год. Для предпринимателей, только что получивших статус ИП или для тех, чей бизнес не функционировал, ситуация выглядит не столь радужно.

    Можно ли получить кредит с нулевой декларацией?

    Ситуации, когда ИП сдает в налоговую инспекцию нулевые декларации, могут быть связаны началом деятельности или перерывом в ведении бизнеса. В отдельных случаях предприниматели не сдают отчеты, не желая декларировать полученные доходы и платить налоги.

    Само по себе представление нулевой отчетности не является фактором для категорического отказа в выдаче банковской ссуды. Кроме того, отдельные декларации (ЕНВД, ПСН) не дают банку никакой информации о величине и регулярности доходов ИП, поскольку в них используется «искусственный» показатель вмененного дохода/патента.

    Получение кредита без залогового обеспечения или наличия поручителей для начинающего предпринимателя – это всегда высокие процентные ставки и непродолжительный период кредитования.

    Вместе с заявкой на кредит ИП может предоставлять:

    • первичную экономическую документацию;
    • аудиторское заключение об уровне доходности бизнеса ИП;
    • собственноручно сделанные расчеты, на основании которых можно провести анализ деятельности ИП.

    Помимо этого, если ИП предполагает получить кредит в банке, где у него открыт расчетный или текущий счет, то вполне возможно оформление займа без предоставления декларации. Банки зачастую используют собственные формы бизнес-плана или бухгалтерского баланса, который помогает им оценивать финансовую репутацию клиента.

    Если предприниматель не располагает документальными свидетельствами о доходности своей деятельности и собственной платежеспособности, банк примет во внимание залоговое обеспечение или поручительство.

    Залог имущества

    ИП, как физическое лицо, может заложить принадлежащее ему ликвидное имущество банку для получения кредита. В качестве обеспечения обычно выступают:

    • земельные участки и недвижимость;
    • дорогостоящие предметы искусства и антиквариат;
    • транспортные и технические средства.

    При предоставлении обеспечения предметы залога должны пройти процедуру независимой оценки и страхования.

    Гражданское законодательство позволяет для получения кредита привлекать в качестве залогового обеспечения имущество третьих лиц. Для этого нужно их согласие и документальное подтверждение права собственности и распоряжения.

    Поручительство

    Наличие поручителей (ООО, ИП или частных лиц) со стабильным финансовым положением значительно увеличивает шансы предпринимателя на получение кредита. Поручители-граждане предоставляют банку справки, свидетельствующие о платежеспособности ( 2-НДФЛ, справка о доходе по специальной форме).

    Если поручитель имеет депозиты в банке, недвижимое или дорогостоящее имущество, то он указывает сведения об активах в анкете финансового учреждения.

    Поручитель-юридическое лицо прикладывает к анкете формы бухгалтерской отчетности за несколько периодов и учредительные документы компании.

    Может ли ИП купить квартиру?

    ИП, как субъект предпринимательства, вправе подать кредитную заявку в банк на оформление ипотеки, при этом возможно приобретение как объектов коммерческой недвижимости, так и жилых помещений.

    При рассмотрении заявки финансовая организация отдает предпочтение предпринимателям, которые:

    • имеют сформированную кредитную историю ИП, без просрочек и невыплат;
    • применяют в работе общую систему налогообложения;
    • функционируют стабильно на протяжении всего календарного года, доходы не зависят от сезона;
    • могут убедительно доказать собственную платежеспособность.

    Важно: судимость или запятнанная кредитная репутация физического лица (даже до получения статуса ИП) могут стать причиной отказа в выдаче ипотечного кредита.

    Чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки, ИП может комплексно подойти к вопросу финансового обеспечения будущего кредита – предоставить платежеспособных поручителей/созаемщиков, иметь документальное подтверждение наличия ликвидных активов.

    Следует иметь в виду, что ипотека для ИП – достаточно обременительный вариант приобретения жилья. Условия предоставления кредита на покупку недвижимости не слишком выгодны:

    • максимальный срок предоставления ипотеки ограничивается 10 годами;
    • процентная ставка для ИП выше, чем для физического лица, оформляющего ипотеку в том же банке;
    • начальный взнос составляет 25-30%;
    • сумма ипотеки лимитирована и составляет 5-7 миллионов рублей.

    Если ИП имеет возможность оформить ипотеку не на себя, а на иного члена семьи, то целесообразно просчитать все возможные варианты и выбрать наиболее выгодный для себя.

    Для благополучного решения вопроса с кредитованием ИП важно соблюдать несколько правил:

    • соблюдать прозрачность в финансовой и отчетной документации;
    • «подстраховаться» предоставлением в банк максимального количества документов и справок, подтверждающих платежеспособность ИП;
    • тщательно изучать специализированные банковские программы кредитования, ориентированные на субъекты малого бизнеса;
    • поддерживать положительную кредитную историю.

    При возникновении необходимости в дополнительных финансах целесообразно обратиться в «свой» банк. Активное движение денег через расчетный счет и серьезные обороты – аргументы в пользу выдачи кредита ИП на лояльных условиях.

    assistentus.ru


    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    *

    Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.