Как индивидуальному предпринимателю получить ипотеку

Дают ли ИП ипотеку?Дают ли ипотеку ИП? Такой вопрос интересует очень многих индивидуальных предпринимателей. Ведь ипотека для многих россиян является единственным возможным способом обретения собственного жилья.

С ежегодным ростом количества зарегистрированных индивидуальных предпринимателей в РФ одновременно происходит и расширение государственных программ поддержки представителей малого и среднего бизнеса.

Государственная поддержка способствует развитию бизнеса в России и улучшению благосостояния общества в целом.

Несмотря на государственные программы поддержки ИП, многим предпринимателям сегодня довольно трудно приобрести объекты жилой недвижимости. Как следствие, на первый план выходят программы, призванные помочь представителям малого и среднего бизнеса в приобретении недвижимого имущества на приемлемых условиях. На сегодняшний день одной из наиболее популярных и востребованных программ является ипотека для ИП.

Особенности ипотеки для ИП


Нужно отметить, что ИП (по сравнению с обычными заемщиками) находится в более затруднительном положении. Дело в том, что у банковских учреждений и кредитных организаций часто возникают некоторые трудности при работе с ИП.

Особенно это касается вопроса с определением дохода индивидуального предпринимателя. Ведь ИП, как правило, не получают фиксированных доходов. Пакет документов, предоставляемых предпринимателем, не всегда достоверно отражает реальную картину доходов.

В связи с таким положением дел, можно сделать вывод, что ипотека для ИП сегодня находится на ранней стадии развития. Индивидуальный предприниматель, который хочет получить ипотеку для ИП, должен убедить банк (кредитную организацию) в своей платежеспособности.

Правила предоставления ипотеки для ИП

Отметим, что существует ряд определенных факторов, которые способствуют повышению шансов по получению ипотеки для ИП, а именно:

  • стабильность доходов (постоянный, а не сезонный доход);
  • прозрачность доходов (возможность доказать свою платежеспособность банку);
  • приоритетнее использование ОСН (общей системы налогообложения) а не УСН (упрощенной системы налогообложения);
  • хорошая кредитная история (например, наличие какого-либо погашенного без просрочек кредита).

Помимо факторов, увеличивающих шансы ИП на получение ипотеки, существуют еще и определенные правила. При их соблюдении ответ банка по предоставлению ипотеки для ИП, скорее всего, будет положительным.

Ипотека для ИП будет одобрена банком, если:

  • обращаться в банки, работающие со специальными программами по кредитованию малого и среднего бизнеса;
  • обращаться в банки спустя год (или более) после открытия бизнеса;
  • отчетность по полученным доходам будет прозрачной;
  • финансовое обеспечение, предоставляемое кредитору, будет максимальным.

Документы для предоставления ипотеки для ИП

Ипотека для ИП отличается от ипотеки, предоставляемой обычным заемщикам, составом пакета необходимых документов.

Ипотека для ИП предоставляется банком на основании следующих документов, предъявленных индивидуальным предпринимателем:

  • документы по последнему налоговому периоду (для ИП, которые работают на системе НДФЛ);
  • налоговая декларация за 1 год (для ИП на УСН);
  • налоговая декларация за 2 года (для ИП на ЕНВД);
  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство о государственной регистрации ИП;
  • лицензия (копия) на занятие определенными видами деятельности.

По ссылке ниже читатель может скачать файл с перечнем максимального пакета документов, которые могут потребоваться банку для оформления ипотеки.

Какие банки дают ипотеку ИП?

Нужно отметить, что не все российские банки готовы предоставлять ипотеку для ИП. Многие банки, которые предоставляют ипотечные кредиты гражданам (не предпринимателям), зачастую предпринимателям предлагают не слишком лояльные и выгодные условия. Ставки ипотеки в таких банках достаточно высокие, а пакет документов, необходимых для ее получения — значительно больше стандартного.

На сегодняшний день ипотека для ИП на относительно выгодных условиях доступна всего в нескольких российских банках. Среди них:

ВТБ24:

  • срок ипотеки: 10 лет;
  • аванс: 20% (от стоимости жилья).

МДМ-банк:

  • срок ипотеки: 5 лет;
  • минимальная процентная ставка — 13,5%.

Уралсиб:

  • срок ипотеки: до 120 месяцев;
  • минимальная процентная ставка — 14,25%;
  • аванс: 20% (от стоимости жилья).

Сбербанк.

Дельтакредит.

Регистрация ипотеки для ИП

Государственная регистрация ипотеки — это внесение соответственной записи в единый государственный реестр прав на недвижимое имущество о том, что недвижимость находится в залоге.


При совершении регистрации ипотеки, государство защищает права каждого из участников договора, придавая ему юридическую силу.

Регистрация ипотеки осуществляется федеральным органом исполнительной власти — Росреестром параллельно с регистрацией прав собственности на приобретенное имущество. В свидетельстве собственности регистрационный орган делает отметку о том, что недвижимое имущество находится под обременением.

Процедура регистрации договора ипотеки для ИП

Как правило, процедура регистрации договора ипотеки для ИП состоит из пяти последовательных этапов.

Этап № 1 — подача документов в орган регистрации.

Этап № 2 — правовая экспертиза документов.

Этап № 3 — проверка на отсутствие противоречий (с уже содержащимися сведениями о закладываемом недвижимом имуществе).

Этап № 4 — внесение записи в государственный реестр.

Этап № 5 — внесение соответствующих записей в правоустанавливающие документы.

По большому счету, срок регистрации ипотеки для ИП должен занимать всего 5 рабочих дней. И надо сказать, что оформление ипотеки в некоторых российских банках действительно не занимает большего времени.

Тоже может быть полезно:


Информация полезна? Расскажите друзьям и коллегам

tbis.ru

Программы

В рамках поддержки малого и среднего бизнеса, банки предлагают различные программы, разработанные именно с учетом специфики ИП. Поэтому стоит поинтересоваться, что же могут предложить различные кредитные учреждения.

Чаще всего можно получить положительный ответ от того банка, клиентом которого является предприниматель:

  • все движения средств на счете видны, поэтому финансовое положение клиента банку очевидно;
  • если же уже имеется удачный опыт кредитования, то есть кредитная история положительная, это вообще идеальный вариант.

Можно и не быть клиентом банка, чтобы получить ипотеку.

Для тех, кто не может подтвердить доход и занятость, в том числе и для ИП, банки предлагают программу «Кредит по двум документам».

Достаточно предъявить паспорт и еще один документ из предложенного списка, чтобы стать обладателем в том числе и ипотечного кредита.

Ипотека для ИП

Многие банки реализуют кредитные программы, ориентируясь именно на представителей малого и среднего бизнеса.

Но зачастую предпринимателю нужен кредит не для развития дела, а для своих личных нужд. Например, покупки жилья. В этом случае требования к нему предъявляются стандартные.

Условия

Рассматривая в качестве заемщика ИП, банки предъявляют следующие условия:


  • существование хотя бы в течение одного года;
  • стабильный и прозрачный доход;
  • использование общей, а не упрощенной системы уплаты налогов;
  • наличие положительной кредитной истории;
  • возможность предоставить имущество в залог.

Условия кредитования в большинстве банков будут менее выгодными, чем для граждан. Это связано с желанием банка обеспечить защиту свои интересов и снизить риски.

Ипотека для ИП будет оформляться под более высокий процент. И, как вариант, на меньший срок.

Без первоначального взноса

Первоначальный взнос – это обеспечение кредита. В разных банках его размер может варьироваться от 10 до 30%. Хотя встречаются предложения и с нулевым взносом. Но на такой кредит будет действовать повышенная ставка, компенсируя банковские риски.

Впрочем, есть вариант получения кредита без первоначального взноса. Он доступен в том числе и ИП.

Для этого необходимо уже иметь в собственности какой-либо объект недвижимости, который можно предоставить в залог вместе с приобретаемой квартирой (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Такое двойное обеспечение чаще всего позволяет добиться от банка положительного ответа.

Коммерческая

Для ИП, желающих приобрести какое-либо помещение для ведения коммерческой деятельности, действуют совсем иные правила, чем при покупке жилья для себя лично.

Но многие банки готовы предоставить такой кредит. Он выдается так же под залог купленных объектов, но на иных условиях.


Какие банки дают?

Искать предложения для ИП следует, прежде всего в крупных банках, давно существующих на рынке ипотечного кредитования.

Но иногда с интересными предложениями выступают и вновь открывшиеся кредитные организации.

Поэтому стоит изучить все предложения прежде чем сделать окончательный выбор.

Сбербанк

Получить ипотеку для ИП в Сбербанке так же просто, как и наемному работнику. Для покупки личного жилья воспользоваться можно как базовой линейкой, так и кредитом «По двум документам».

Ставки по всем продуктам одинаковы для заемщиков, будь то ИП или гражданин.

Для приобретения коммерческих помещений действует программа «Бизнес-Недвижимость». По ней можно стать владельцем как готовых, так и строящихся объектов.

Отличает эту программу:

  • срок кредита (до 120 месяцев);
  • повышенная по сравнению с жилищной ипотекой процентная ставка (от16,2%);
  • требование к заемщику иметь годовой доход не более 400 тысяч рублей.

ВТБ 24

Программу «Победа над формальностями» предлагает ВТБ 24. Ей вполне могут воспользоваться и предприниматели, чтобы не собирать множество документов, подтверждающих стабильность их бизнеса.

Отличает такой кредит повышенные:

  • первоначальный взнос – от 40%;
  • процентная ставка – от 14,5%.

Также потребуется подтвердить наличие средств на первый взнос.

«Бизнес-ипотека» от ВТБ 24 предполагает предоставление отсрочки погашения основного кредита.

То есть в течении 9 месяцев погашаются только проценты, а затем к ним добавляется и само тело кредита.

Россельхозбанк

Россельхозбанк в 2018 году предлагает ИП кредиты только на покупку коммерческой нежилой недвижимости.

Но зато по такой программе есть возможность:

  • получить отсрочку в год;
  • составить индивидуальный график погашения.

Для предпринимателей нет необходимости искать поручителей.

Возможные сложности

Сложности с получением ипотечного кредита могут возникнуть у ИП в том случае, если у него:

  • «грязная» кредитная история;
  • слишком небольшой срок существования (менее года);
  • налоги платятся по «упрощенке» или с оборота;
  • не все в порядке с документами (отсутствие лицензии, утаивание части дохода и т. д.);
  • доход зависит от сезона;
  • нет ничего в качестве обеспечения по кредиту.

В такой ситуации практически единственной возможностью получить кредит является программа «По двум документам». Или же исправление ситуации хотя бы приведением в порядок документации, особенно о доходах.

Как получить?

Сначала стоит изучить собственную документацию на предмет соответствия требованиям банка. Затем выбрать подходящую программу, изучив все имеющиеся предложения.

Если желание получить ипотечный кредит непоколебимо и выбран банк, то можно начинать процедуру оформления.

Порядок оформления

Порядок оформления договора для ИП ничем не отличается от всех прочих заемщиков:

  1. Сначала подается заявка-анкета, где излагаются сведения о себе и выбранном объекте покупки. К ней прилагаются необходимые документы, подтверждающие сведения о заемщике.
  2. После одобрения сделки можно заключить предварительный договор с продавцом недвижимости и собирать пакет необходимых документов уже для самого недвижимого имущества. А также внести первоначальный взнос.
  3. Банк рассматривает эти документы и составляет кредитный договор. После его подписания банк перечисляет продавцу всю сумму. А новый владелец недвижимости регистрирует свое право собственности и оформляет залог.

Документы

От ИП для рассмотрения в банке его заявки потребуется следующая документация, помимо паспорта:

  • налоговая декларация (за год при УСН, за два при ОСН);
  • свидетельство госрегистрации ИП;
  • лицензия (если того требует деятельность).

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки, образец договора ипотеки.

Но приобретаемую недвижимость придется представить:

  • договор с продавцом;
  • свидетельство об оценке;
  • свидетельство регистрации права собственности;
  • выписку из ЕГРП; кадастровый паспорт с планом.

Регистрация договора

Залог недвижимости обязательно проходит госрегистрацию (статья 10 ФЗ № 102).

Без этого договор недействителен.

В Росреестре обязаны провести процедуру в течение месяца с момента подачи заявления.

77metrov.ru

Существующие программы ипотечного кредитования для индивидуальных предпринимателей

Многие банки предлагают ипотечные программы для кредитования ИП. Программы разработаны с учётом специфики малого и среднего бизнеса. Прежде чем оформлять кредит, стоит поинтересоваться, какие программы существуют.

Вероятность получить ипотеку от банка увеличивается в следующих случаях:

  • Все денежные операции ИП по его расчётному счёту «прозрачны», и не вызывают дополнительных вопросов;
  • ИП имеет хорошую кредитную историю не только в этом банке, но и в других;
  • Подавать документы в тот банк, клиентом которого ИП является. Но это не обязательное условие.

Если ИП подаёт документы именно в тот банк, в котором у него открыт расчётный счёт, то подтверждать свои доходы не нужно. Можно оформить ипотеку по 2-м документам.

Требования, предъявляемые банком к потенциальному клиенту

Для того чтобы ИП смог получить кредит на покупку жилья, он должен отвечать стандартным требованиям банка. Это:

  • Ведение успешной предпринимательской деятельности не менее 1 года;
  • Наличие стабильного и «прозрачного» дохода;
  • ИП должен применять общую систему налогообложения, а не специальные режимы. Особенно банки «не любят» упрощённую систему;
  • Наличие у ИП хорошей кредитной истории;
  • Наличие имущества, которое может стать предметом залога по ипотечному кредиту.

Банки предлагают индивидуальным предпринимателям менее выгодные условия кредитования, чем для физических лиц. Это связано с тем, что банки, таким образом, минимизируют свои риски по невозврату заёмных средств.

Ипотечный кредит для ИП выдаётся под более высокий процент, и на меньший срок. Наличие первоначального взноса в некоторых банках является обязательным условием.

Но некоторые банки могут выдать ипотеку и без стартового капитала. Тогда ставка по кредиту будет ещё выше. Но, в этом случае, необходимо наличие у ИП недвижимости в собственности, которое он может предоставить в качестве залога.

Если же ИП приобретает жилое помещение для ведения своей предпринимательской деятельности, а не для личных целей, то условия кредитования будут несколько другими. Процентная ставка будет ниже. Но наличие коммерческой недвижимости в целях обеспечения своих обязательств является неотъемлемой частью получения положительного решения от банкиров.

Как оформить предпринимателю кредит на покупку жилья?

Рассмотрим этапы для получения ипотеки:

  • Выбрать банк;
  • Обратиться к кредитному специалисту, который выдаст анкету для заполнения. Она же является и заявлением на кредит. К заявлению нужно будет приложить все необходимые документы;
  • Дождаться одобрения от банка. Как правило, заявление рассматривается в течение 10 дней;
  • Выбрать подходящий объект недвижимости для покупки;
  • Заключить с продавцом предварительный договор купли-продажи;
  • Собрать все документы на этот объект;
  • Предъявить их банку;
  • Если банк одобрить, внести первоначальный взнос;
  • Заключить с банков кредитный договор;
  • Дождаться перечисления заёмных средств на счёт продавца жилья;
  • Оформить право собственности на купленный объект. Если заёмщик предоставляет залог, то нужно оформить это документально.

И кредитный договор, и договор залога, и право собственности на купленную недвижимость необходимо зарегистрировать в органах Росреестра по месту нахождения купленного жилья. Это обязательное условие совершения сделок с недвижимостью. Кроме того, предмет кредитного договора нужно обязательно застраховать.

Документы, необходимые для получения кредита

К заявлению на предоставление заёмных средств на покупку жилья, в банк необходимо представить:

  • Копию паспорта;
  • Налоговую декларацию. Если ИП применяет упрощённый режим, то за 1 год. Если же общий – то за 2 последних года;
  • Свидетельство о государственной регистрации физлица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • Если потенциальный заёмщик осуществляет деятельность, которая требует наличия специальных разрешений (например, допуск СРО или лицензию), то их также необходимо предъявить.

Эти документы касаются деятельности самого заёмщика. Но ещё нужно предъявить документы на приобретаемую недвижимость. Это:

  • Предварительный договор с продавцом жилья;
  • Оценочный акт, в котором указана стоимость объекта залога;
  • Кадастровый паспорт;
  • Выписку из ЕГРП.

Какие банки выдают ипотечные кредиты индивидуальным предпринимателям?

Если предприниматель обращается в банк за ипотечным кредитом как физическое лицо, то существует множество программ. Условия выдачи зависят от покупаемого объекта недвижимости, от доходов потенциального заёмщика и прочих параметров.

А ипотечный кредит ИП, как субъекту экономической деятельности, выдают не все банки. Далеко не в каждом разработана такая программа. Но крупнейшие банки нашей страны кредитуют предприятия.

Сбербанк

Этот банк имеет большую долю государственного капитала. Именно поэтому ему доверяют не только свои сбережения, но и оформляют ипотечные кредиты. Несмотря на несколько завышенные процентные ставки, люди и предприятия доверяют Сбербанку.

Получить кредит на покупку жилья в Сбербанке предпринимателю также просто, как и обычному трудоустроенному человеку. Этот банк предлагает ипотечные программы не только для покупки квартир, но и коммерческой недвижимости. Это:

Название программы Предмет ипотеки Срок выдачи кредита Первый взнос Процентная ставка Наличие обеспечения
Бизнес — недвижимость Коммерческая недвижимость 10 лет От 25% От 14,4% Залог и поручительство
Бизнес — инвест оборудование 10 лет Зависит от дохода От 14,81% поручительство
Бизнес — рента Коммерческая и некоммерческая недвижимость Зависит от дохода Зависит от дохода От 13, 75% Залог и поручительство
Экспресс — ипотека Любая недвижимость 10 лет Зависит от дохода От 17% Залог

Залогом может выступать не только покупаемая недвижимость, но и уже имеющаяся в собственности.

Стоимость залога должна быть не менее 85% от стоимости покупаемого жилья. Расчет производится на основании акта оценщика.

Например, ИП собирается купить недвижимость стоимостью 2,4 млн. рублей. У него есть своя квартира, стоимостью 2,2 млн. рублей. Стоимость залога составляет почти 100%. При наличии других положительных условий, данный клиент получит одобрение банкиров.

ВТБ 24

Этот крупный банк также предлагает ипотеку для ИП. Условия предоставления следующие:

Условия выдачи кредита Параметры кредита
Сумма первого взноса От 20%
Процентная ставка От 12, 65 %
Срок кредита До 10 лет

Наличие залога или поручителей является обязательным условием выдачи ипотеки. Залогом может выступать как покупаемая недвижимость, так и так, которая есть у него в собственности.

Например, ИП желает купить недвижимость за 2 млн. рублей. При этом первоначальный взнос должен быть не меньше 400 тысяч рублей. Срок кредита – 10 лет, процентная ставка – 12% годовых Сумма ежемесячного платежа будет составлять 16 тысяч в месяц.

Другие банки

Также программы кредитования предпринимателей на покупку жилья есть в следующих банках:

  • Россельхозбанк – кредитует ИП только на покупку нежилой коммерческой недвижимости;
  • УралСиб – довольно высокая сумма первоначального взноса;
  • МДМ-банк – высокая процентная ставка.

Ответы на актуальные вопросы

Есть несколько вопросов, которые нужно осветить дополнительно.

Вопрос №1. Может ли ИП купить в ипотеку жильё не в личных целях, в для предпринимательской деятельности?

Да! Некоторые банки, например Россельхозбанк, выдают предпринимателям кредиты только для покупки коммерческой недвижимости.

Условия выдачи кредита на покупку коммерческой недвижимости несколько отличаются от условий кредитования физических лиц. Максимальный срок займа – ниже, процентная ставка – выше, и обязательное условие – наличие обеспечения кредита.

Вопрос №2. Какие могут возникнуть сложности у ИП при получении ипотеки?

Вероятность получения одобрения от банка снижается, если ИП плохую кредитную историю, осуществляет свою деятельность менее 1 года и его доход зависит от сезона. Кроме того, банки также обращают внимание на режим налогообложения. Предпринимателей применяющих УСН кредитуют значительно реже, нежели ИП на ОСНО (см. → переход с УСН на ОСНО). Это зависит от того, что налог платиться с дохода предприятия.

Вопрос №3. Можно ли получить ипотеку ИП по «упрощённой» схеме?

Да! Если ИП желает оформить кредит в том же банке, в котором у него есть расчётный счёт, то он может оформить кредит всего по 2-ум документам. Подтверждать, в данном случае, доход фирмы не нужно, так как банк имеет доступ к информации про движение денежных средств на счёте.

online-buhuchet.ru

Правила предоставления

кредитная историяРяд факторов, влияющих на положительный ответ при запросе на ипотечное кредитование лица, ведущего малый или средний бизнес в качестве ИП:

  • Стабильный доход – постоянный, а не сезонный.
  • Прозрачность доходов и возможность представить их банку.
  • Хорошая кредитная история
  • В приоритете использование общей системы налогообложения (ОСН), упрощенная система (УСН) вызывает значительно меньшее доверие у представителей банка.

Положительный ответ банка легче получить, если обратиться в банк, ведущий программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, спустя 1 год и более после открытия бизнеса, предоставить максимальные доказательства финансового обеспечения.

Обратите внимание! У ИП на упрощенной системе налогообложения есть шансы взять жилищный кредит, но если предприниматель платит налоги не с оборота, а с прибыли. В этом случае представители банка смогут оценить реальные доходы лица, ведущего бизнес.

Условия ипотечного кредитования для ИП

проценты по ипотекеИпотечный кредит для ИП имеет более жесткие условия кредитования по сравнению с предоставлением ссуды физическому лицу. В первую очередь изменения касаются процентной ставки – за год банк начисляет от 14,5 до 17% в зависимости от программы и самого банка.

Ипотечная ссуда предоставляется не на 30, а только на 10 лет. ИП также необходимо вносить первоначальный взнос, однако его размер повышается до 20%.

Требования к заемщику

На 2018 год воспользоваться банковскими программами по ипотечному кредитованию ИП может любой представитель малого и среднего бизнеса, являющийся гражданином Российской Федерации и ведущий хозяйственную деятельность на территории страны. Для положительного решения банка по выдаче ссуды годовая выручка заемщика не должна превышать 400 миллионов рублей.

Другие требования к заемщику:

  • ИП ведет деятельность не менее 6 месяц, для сезонных видов предпринимательства – не менее 1 года.
  • Возраст индивидуального предпринимателя не превышает 70 лет на момент полного погашения ипотечного кредита.
  • Имущество в собственности для предоставления банку в качестве залога.

Необходимые документы и порядок оформления

необходимые документыПорядок оформления ипотечного кредита довольно прост и ничем не отличается для ИП:

  1. Подача заявки – анкеты, пакета документов на заемщика, а также на приобретаемую недвижимость.
  2. После одобрения кредита заключение предварительного договора с продавцом, внесение первоначального взноса.
  3. Составление банком кредитного договора, перечисление денежной ссуды на счет продавца.
  4. Регистрирование новым владельцем права собственности на приобретенный объект недвижимости.
  5. Оформление недвижимости в залог.

Вместе с заявкой необходимо представить документы на ипотеку для ИП:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
  • Лицензия и ее копия на ведение той или иной деятельности предпринимателя.
  • Налоговая декларация за один год, при условии работы по упрощенной системе налогообложения.
  • Налоговая декларация за два года, при условии работы по системе единого налога на вмененный доход.
  • Документы на последний налоговый период, если предприниматель ведет налоговую отчетность на доход физических лиц.
  • Документы, подтверждающие наличие дополнительного имущества и сбережений.

Обратите внимание! Документы на объект ипотеки собираются и представляются в том же порядке, что и при кредитовании физических лиц.

Видео: Ипотека для предпринимателей

Какие банки дают ипотеку ИП

Какие банки дают ипотеку для ИП – искать предложения индивидуальному предпринимателю следует в крупных финансовых организациях, надежных и проверенных. Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования для малого и среднего бизнеса представлены в Сбербанке, в ВТБ 24, а также в Россельхозбанке.

Сбербанк

сбербанкИпотека для ИП в Сберегательном банке России наиболее проста в оформлении для индивидуального предпринимателя. Для покупки личного жилья представитель малого бизнеса имеет право воспользоваться базовой линейкой услуг Сбербанка, а также программой «Ипотека по двум документам». Процентные ставки для ИП и физического лица одинаковы.

Для приобретения коммерческой недвижимости Сбербанк предлагает программу «Бизнес – Недвижимость», предполагающая кредиты как на готовые объекты, так и на строящиеся. Отличительное условие – срок до 120 месяцев и повышенная процентная ставка – от 16,2%.

ВТБ 24

втб 24ВТБ 24 предлагает своим клиентам программу «Победа над формальностями», воспользоваться которой имеют право и индивидуальные предприниматели. Для ИП это способ не представлять банку дополнительные документы, однако кредит отличается достаточно высоким первоначальным взносом – от 40%, годовая процентная ставка начинается от 14,5%.

Другая программа от ВТБ 24 – «Бизнес – Ипотека», она предлагает клиентам банка длительной отсрочки погашения основного кредита. Воспользовавшись этой системой кредитования, первые 9 месяцев ИП будет платить только проценты по ипотеке.

Россельхозбанк

россельхозбанкРоссельхозбанк предлагает индивидуальным предпринимателям ипотечные кредиты только на приобретение коммерческой нежилой недвижимости. Однако программа имеет существенные преимущества: отсрочка на 1 год, составление индивидуального графика погашений, нет необходимости искать поручителей.

В статье были представлены ответы на вопрос, как взять ипотеку ИП. Более подробные сведения можно узнать в филиалах банка. Необходимо обращать внимание даже на мелочи и непонятные вопросы, так как не всегда представители банка раскрывают клиенту все нюансы программ кредитования.

 

ipoteka-expert.com

Условия кредитования и оформления

Специфика индивидуального предпринимательства заключается в том, что бизнесмен при таком статусе является в одном лице и бухгалтером, и юристом и кадровиком (если у него оформлены наемные работники), и сам себе – начальник. Поэтому все документы подписывает и визирует он, оформляет их тоже сам, если у него нет поверенного, который от его имени мог бы по доверенности совершать разные сделки.

Трудности у кредитора при рассмотрении заявки от бизнесмена могут возникнуть на этапе определения уровня доходности потенциального заемщика. Ведь предприниматель не получает заработную плату в том режиме, как это происходит у физических лиц.

Акцент всегда будет делаться на:

  • документацию по отчетам о доходах;
  • кредитную историю;
  • возможность обеспечить ипотеку максимально ликвидным имуществом либо гарантиями от поручителя.

Определим сначала общие условия и требования для получения ипотеки представителем малого или среднего бизнеса:

  1. Предприниматель должен сам быть гражданином РФ.
  2. Хозяйственная деятельность должна вестись на территории только России.
  3. Зарегистрирован предприниматель должен быть в России.
  4. Для сезонного предпринимательства – их существование на рынке должно быть не менее 12 месяцев, а для круглогодичного предпринимательства – не менее полугода.
  5. Возраст предпринимателя не должен быть моложе 20 лет и старше 65-70 лет к моменту заключения договора.
  6. Выручка за год у предпринимателя должна составлять не менее 400 млн. руб.
  7. Если финансовое состояние будет недостаточным для банка, тогда может понадобиться дополнительный залог помимо того имущества, что идет по кредитному соглашению.

Отдельное рассмотрение различных видов ипотеки, которые предусмотрены для предпринимателей, будет очень полезным в плане определения тех или иных особенностей.

Для одного бизнесмена может оказаться очень выгодным заключать сделку, не оплатив первоначальный платеж, не предоставив поручительства или залога. А в некоторых случаях банки могут даже предложить клиенту кредитоваться без предоставления справки о доходах.

Ипотека для ИП без первоначального взноса

Без предоставления первого взноса, как правило, ипотека обходиться дороже, чем в каких-либо вариантах ссудирования денег. Связано это с тем, что финансовому учреждению приходится распределять суммы по ежемесячным платежам, плюс – проценты и суммы страховки.

Оформление кредита индивидуальному предпринимателю без залога и поручителей выгодно, если банк согласиться на более длительный срок договора. Есть также и специальные предложения банков в акционные или иные периоды, когда можно оформить ипотеку без авансового платежа, но с гибкими процентными ставками.

Также, если заём будет взят в рублевой валюте, клиент может рассчитывать на сниженную ставку, чем, если бы оформлялся заем в иностранной валюте.

Без поручителей

Оформление ипотеки для малого и среднего бизнеса с возможностью не представлять никаких гарантий созаемщика, практически мало встречается среди крупнейших финансовых учреждений. В основном такая услуга может быть предоставлена постоянному клиенту, который уже не один год положительно был зарекомендован у банка.

Без поручителей также могут выдать кредит индивидуальному предпринимателю тогда, когда у него есть возможность отдать банку в залог не одно имущество. Или же оформить недвижимость, равноценную стоимости той, что берется по ипотеке. Одним словом, требуется максимально давать гарантии банку стабильности и достаточности выполнения своих обязательств клиентом в будущем.

Без подтверждения дохода

Бизнесмен, у которого не всегда складываются финансовые дела таким образом, чтобы удовлетворять запросы банковских структур, все же может попытаться воспользоваться теми предложениями, где снижены требования по ипотечным продуктам. В таких банках обычно предлагается взять ссуду без подтверждения дохода, но тогда это должно перекрываться большим количеством залога либо поручителями.

Ипотека, не требующая подтверждения дохода, всегда будет несколько дороже по процентам.

Но еще есть и такие предложения, когда справку о доходах банк может не потребовать, если подающий заявку является постоянным клиентом этого банка. Для этого у предпринимателя должен быть заранее открыт счет в банке, в который он подает заявку по ипотечной программе.

по двум документам

Всего по двум документам оформляется обычно ипотека для тех индивидуальных предпринимателей, которые уже являются клиентами того банка, куда подается заявка. Это связано с тем, что ранее уже клиент полноценную информацию банку предоставлял.

Как правило, два документа – это паспорт и документ о недвижимости, которая приобретается.

Иногда могут попросить подтверждение о доходах, особенно, если клиент уже давно не пользовался услугами банка. Налоговая база не проверяется, если клиент пользуется регулярно текущим, либо расчетным счетом, открытым в этом же банке.

Господдержка для индивидуальных предпринимателей

Если у бизнесмена нет возможности вложить собственные средства по ипотечному займу, тогда он может воспользоваться поддержкой от государства. Законом №209-ФЗ от 27.07.07г., действующим до сих пор, в ст.17 определено такое право.

Помощь от государства начисляется на счет кредитора по ипотеке индивидуального предпринимателя в виде государственных инвестиций, субсидий. Ипотечное кредитование с государственной поддержкой производится уже по готовой рассчитанной программе.

Не в любой финансовой организации, выдающей денежные суммы взаймы, имеются такие программы. Тем же бизнесменам, которые не могут внести сразу авансовый платеж, следует просто поискать банки, рекламирующие ипотеку для малого и среднего бизнеса по госпрограмме.

Такими банками являются:

  • Сбербанк;
  • ВТБ24;
  • Россельхозбанк;
  • Альфабанк;
  • Тинькофф;
  • Газпромбанк и прочие.

Суммы субсидий обычно покрывают внушительную величину первоначального взноса или же процентных ставок. Но как показывает практика, чаще всего материальную поддержку из государственного бюджета удобнее всего использовать в покрытии сумм первого платежа.

При этом никто из бизнесменов не может приобретать в ипотеку личное жилье. Допускается лишь покупка в кредит недвижимости по госпрограмме, которая бы применялась в коммерческих целях.

Документы для оформления

Пакет документов для ИП предоставляется банку в том же порядке, по тому же алгоритму, что и в случае подачи документов физическими лицами. Все бумаги, которые потребуется предпринимателю собрать, будут отличаться по некоторым позициям от тех документов, которые требуется показывать банку при обычной ипотеке, что выдается физическим лицам.

Кроме того, страхование имущества, что проходит по ипотеке – это обязательная процедура по ст.31 законодательного акта №102-ФЗ от 16.07.98г., действующего, в том числе и в 2018 году. Страхование недвижимости, которая только строится, может быть осуществлено лишь только после окончания строительства и полноправной сдачи объекта.

В перечень для ИП входят следующие документы:

  1. Заявка, заявление, анкета-заявление.
  2. Гражданский паспорт индивидуального предпринимателя.
  3. Свидетельство о регистрации ИП.
  4. Декларация для упрощенников (ИП на упрощенном налогообложении), что сдается в налоговую инспекцию, за годичный период.
  5. Декларация для бизнеса, состоящего на едином налоге, за двухгодичный период (для ИП, работающего на общем налогообложении).
  6. Документы, подтверждающие доход – выписки с банковских счетов, финансовая отчетность по хоз. деятельности, баланс предприятия, документальное подтверждение дополнительного дохода.
  7. Лицензия, удостоверяющая легальность осуществления бизнеса, дающая разрешение на конкретный вид деятельности.
  8. Правоустанавливающие бумаги на залоговое имущество.
  9. Документация на недвижимое имущество, которое планируется приобрести.

Банк может также потребовать и второстепенные бумаги по своему усмотрению. Одним из вариантов может быть отчетная документация в случае, если предприниматель отчитывается перед налоговой инстанцией по доходу на физических лиц – справка по форме № 3-НДФЛ.

При прохождении процедуры заключения договора с банком обычно требуется несколько поручителей – примерно, от 2 до 4-х человек.

Отдельно подается пакет бумаг со стороны каждого из поручителей. Поэтому все эти люди также должны сдать свой пакет документов, куда обязательно будет входить не только документ с персональными данными (паспорт, загранпаспорт), но также подтверждение доходов.

Что предлагают банки

Многие банки пристально изучают материальное положение индивидуальных предпринимателей при ипотечной заявке, а также сроки существования дела на рынке производств, услуг, материалов или товаров. Материальное положение может подтверждаться не только документами.

Его можно доказать также и возможностью обеспечить заем ликвидным по стоимости имуществом либо гарантиями состоятельных созаемщиков. Стоит отметить несколько наиболее важных деталей, которые существенно могут повлиять на решение финансовой организации, выдавать или не выдавать ипотечный заем индивидуальному предпринимателю.

К таким факторам относятся:

  1. Наличие других кредитов, которые еще не закрыты. Желательно, чтобы у бизнесмена не было никаких долгов по таким обязательствам.
  2. Наличие других займов, но с которыми заявитель уже успешно расплатился недавно.
  3. Идеальная кредитная история должна у подающего заявку наличествовать обязательно.
  4. Схема получения доходов должна быть представлена максимально прозрачно.
  5. Схема налогообложения желательно чтобы была общей (ОСН), а не упрощенной (УСН).
  6. Очень важно, из чего отчисляет предприниматель налог – из оборота либо из прибыли. Если из оборотных средств, то это показатель нестабильности бизнеса для банка. Если же из прибыли – то это очевидный фактор надежного клиента.
  7. Доходность бизнеса не должна иметь сезонный характер, а быть постоянной.

Подытоживая обзор предпосылок к успешному получению предпринимателем ипотеки, можно уверенно сказать, что банкам от такого потенциального заемщика важны стабильность дохода и высокая степень его платежеспособности. Чем сложнее ситуация с финансовым положением предпринимателя, тем жестче будут выставлены условия от банков.

Заём придется обеспечивать несколькими созаемщиками и залогов в придачу. Льготы на кредиты для малого бизнеса возможны при наличии дополнительных финансовых механизмов – таких, например, как участие в государственной программе, субсидирующей первоначальный взнос либо проценты по кредиту.

Поэтому большинству начинающих бизнесменов лучше всего обращаться в такие финансовые организации, которые предлагают программы, с включенной в них господдержкой. И все это из-за того, что банки очень любят повышать процентные ставки для индивидуальных предпринимателей по ипотеке.

В среднем самый высокий потолок годовых ставок в российских банках по данным программам составляет около 30%. Рассмотрим несколько вариантов финансовых организаций – банков, которые предлагают ипотечные продукты с разными условиями.

Таблица. Банки в России, выдающие ипотеку индивидуальному предпринимательству на выгодных условиях.

Название банка Лимит
суммы, руб.
Проценты Сроки пользования
ВТБ24 – программа «Коммерсант» 1-4 млн. От 14,5-24% До 10 лет.
Дельтакредит Банк До 6-7 млн. От 11,5-16% До 5 лет.
Тинькофф До 99 млн. От 10,4% До 30 лет.
Россельхозбанк До 35 млн. От 14% До 3-7 лет.
Уралсиб До 95 млн. 14,25% и более. До 120 мес.
Бинбанк До 20 млн. 10-14% От 10 до 25-35 лет.
Сбербанк От 3-5 млн. От 16,2% До 10 лет.
Газпромбанк До 30-45 млн. 15-20% 15-30 лет
МДМ Банк До 55 млн. От 13,5% До 5 лет.
Промсвязьбанк 8-30 млн. 11,4-12% До 25 лет.
Альфабанк, продукт «Партнер» До 6 млн. От 24% 13-36 мес.
Райффайзенбанк 8-26 млн. От 11,9% До 25 лет.
Экономбанк Определяется индивидуально 12-19% До 15 лет.
Возрождение 520 тыс. – 30 млн. 9,4-13% До 30 лет.

Продолжение таблицы. Банки в России, выдающие ипотеку индивидуальному предпринимательству на выгодных условиях.

Название банка Иные условия
ВТБ24 – программа «Коммерсант» Первый взнос от 40% от цены недвижимости. Первые 9 мес. оплачивается только процентная ставка по договору.
Дельтакредит Банк Имеется 10 стандартных программ, в которых может поучаствовать ИП.
Тинькофф Любая недвижимость с минимальным взносом до 10%, максимальным – до 40%.
Россельхозбанк Программы предлагаются только для приобретения недвижимости с коммерческими целями.
Есть отсрочка по оплате до 1 года, индивидуальное составление графика и возможность оформить ипотеку без поручительства.
Уралсиб Аванс – до 20%.
Бинбанк Аванс – до 40%.
Сбербанк Программы – «Бизнес-Недвижимость», «Бизнес-Инвест», «Бизнес-Рента», «Экспресс-Ипотека», «Ипотека с 2 документами».
Газпромбанк Первоначальный платеж от 15%.
МДМ Банк Авансовый взнос – от 20%.
Промсвязьбанк Первоначальный взнос от 20%. Нужно указать цель ипотеки.
Альфабанк, продукт «Партнер» Можно снижать ставку годовых процентов до 6 значений, но только при переходе на расчетно-кассовое обслуживание.
Райффайзенбанк Любое жилье на любые цели с минимальным первым взносом – 20%.
Экономбанк Для личного проживания в квартире в строящемся доме. Первый платеж – от 15%.
Возрождение Первоначальный платеж – до 20%.

Далеко не всегда в случае использования услуг Сбербанка бизнесмен сдает на рассмотрение малый пакет документов. Как обычно это и отличает сотрудничество клиентов со Сбербанком от других банков. У других банков наблюдаются в предложениях наименьшие сроки – до 5 лет.

Третьи – не готовы много выдавать и ограничивают свой лимит денежной массы для ИП до нескольких миллионов российских рублей. В целом сейчас благодаря поддержке правительства России ипотечное кредитование индивидуальных предпринимателей развивается активнее, чем 5-10 лет назад.

Самая большая сложность для индивидуального предпринимателя при получении ипотеки в любом из банков – это доказать платежеспособность и высокий уровень финансовой состоятельности бизнесмена.

Следующей сложностью может оказаться то, что договориться с предполагаемым созаемщиком будет очень сложно. Не каждый захочет взять на себя дополнительные обязательства для того, чтобы перекрывать чужие долги, а затем заниматься требованием долга от основного заемщика.

Иногда предоставить дополнительное обеспечение – второе залоговое имущество, является затруднительным для подающего заявку.

pravopark.ru


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.