Беззалоговое кредитование

Беззалоговый кредит — это выдаваемая от одного лица другому ссуда, не подразумевающая передачу прав материальных ценностей для обеспечения возвратности кредита. Проще говоря, данная сделка – как расписка, существует только на бумаге. Безусловно, в современном обществе документы имеют большое значение, тем не менее, они ценятся намного ниже кредитов, выдаваемых под залог имущества.

Беззалоговые кредиты очень ограничены в сумме, в сроках, предполагают более жесткие требования к платежеспособности заемщика. Из всех аргументов, у кредитора остается только обращение в специализированное коллекторское агентство, а затем составление и передача дела в суд. Далеко не каждый кредитор захочет выдать беззалоговую ссуду. Обеспеченный же ликвидным залогом займ — то, с чем любой кредитор захочет иметь дело. Особенно, если обеспечением является недвижимость, автомобиль, драгоценности, ценные бумаги. Все эти объекты легко реализуются и действуют на кредитора как успокоительное.

Для оформления беззалоговой ссуды может понадобиться гарант или поручитель, готовые ручаться за возвращение ссуды кредитору, и будут привлечены, если выплаты долга происходить не будут.

Как видим, у залогового кредита множество очевидных плюсов:


  • сумма (ограниченная 30-100% от оценочной стоимости залога, необеспеченный кредит очень ограничен максимальной суммой, редко превышает 200-1000 у.е.);
  • сроки (5, 10 лет и даже больше, без залога – до года);
  • значительно ниже требования (по возрасту, по платежеспособности, по кредитной истории);
  • процентная ставка (ниже, т.к. обеспеченный займ надежнее);
  • меньше скрытых комиссий, делающих кредит дороже для заемщика.

Виды беззалоговых кредитовНо, если обеспеченные кредиты столь очевидно лучше, как для кредитора (надежнее), так и для заемщика (более выгодные условия), почему ссуды без залога все чаще выдаются банками и иными кредитными организациями?

Плюсы кредитов без залога таковы:

  • возможность отсутствия объекта для залога (нет желания, возможности или нечего заложить),
  • простота (не нужно оформлять передачу имущественных прав).

Да, подкрепленные залогом ссуды имеют намного выше максимальную сумму. А если столько денег и не требуется?
А если задолженность маленькая, то приподнятая процентная ставка по кредиту не так уж и ударит по карману, не так ли?

Остается только подходить по определенным требованиям:


  • возраст, 21-40 лет самый оптимальный;
  • доходность, чтобы отдавать не более 30-40% получки;
  • работа на предприятии 6-24 месяцев;
  • кредитная история. Тут без вариантов, лучше – когда есть вовремя возвращенные кредиты, хуже – когда первый раз берется кредит, если запятнана – скорее всего, светит отказ.
    Беззалоговые кредиты чаще всего берут на лечение (свое или близкого родственника), на свадьбу (аналогично), на похороны одного из близких, ремонт…. Потребительские кредиты в основном являются беззалоговыми.

Виды беззалоговых кредитов

Кроме банковских ссуд, беззалоговые кредиты бывают семейными. Если люди достаточно хорошо знают друг друга, но недостаточно для того, чтобы предложить устный займ, они могут оформить беззалоговый кредит. Степень родства тут значения не имеет. Правильно составленный и закрепленный договор имеет юридическую силу в суде не меньшую, нежели классический банковский кредит без залога.

Также беззалоговым кредитом можно назвать открытие банком кредитного лимита карты. С разрешения, банк открывает возможность осуществлять покупки и снятие денег в кредит. Отдавать такие ссуды просто – необходимо пополнить свой счет на столько, чтобы покрыть минус. Сюда входит снятая сумма и комиссия за снятие кредитных средств (1-5%), а также процентная ставка, если она предусмотрена или льготный «бесплатный» период вышел.
каз от оплаты по «минусу» мало отличает кредитный лимит на карте от любого беззалогового кредита. Сначала сотрудники банка вежливо звонят, уточняют какая цифра «набежала». При отказе, дело передается в коллекторское агентство, профессионально работающее с должниками. Они звонят, приходят домой, на работу. Если и они потерпят неудачу, составляется дело и передается в суд.

В случае чего, банк не только может заставить выплачивать по кредиту, штрафы, услуги суда. Могут еще и составить дело о мошенничестве. После этого может последовать уголовное наказание в виде подписки, условного срока. Или даже хуже, в случае рецидива. Чаще всего суд назначает принудительное взыскание с заработной платы, отчуждение имущества дебитора или поручителя в пользу кредитора.

Источник: v-kredit.net

Виды

Все банки имеют в своей линейке кредитные программы без имущественного обеспечения. Существуют следующие виды беззалоговых займов для юрлиц:

  • овердрафт — предоставление денег на оплату платежных документов при отсутствии необходимых средств на расчетном счете или их недостаточности. Рассчитывается овердрафт исходя из среднемесячных оборотов заемщика, предоставляется сроком до 30 дней. Он доступен для всех категорий заемщиков, которые имеют регулярный оборот на своем счете в банке;
  • коммерческий кредит — предложение для малого бизнеса, которая предусматривает предоставление денег на короткие сроки, не превышающие 1-2 года. Сумма займа без залога — не больше 1-2 млн руб., процентная ставка составляет 18-22%.

Несмотря на высокие ставки и дополнительные условия, которым должен соответствовать потенциальный заемщик, подобные ссуды популярны среди предпринимателей.

Полученные от банка средства бизнесмены используют на финансирование срочных сделок, кассовых разрывов, поскольку процедура происходит быстро и с минимальными сложностями. Некоторые предприниматели используют беззалоговое кредитование по причине отсутствия иной возможности взять займ на более выгодных условиях.

Требования для получения

Банки выдвигают различные требования к претендентам на беззалоговый займ для юридических лиц. Общие требования для малого бизнеса, претендующего на получение средств, выглядят следующим образом:

  • прозрачность бухгалтерии;
  • поручительство;
  • отсутствие плохой кредитной истории;
  • полный штат предприятия до 100 человек;
  • активное и успешное ведение бизнеса от 1 года (некоторые банки устанавливают минимальный срок деятельности компании — 6 месяцев).

Условия выдачи кредитов без залога в банках России различаются. Например, Сбербанк работает по программе «Доверие», по которой выдается суммы до 3 млн руб. Обязателен поручитель, являющийся собственником компании. Срок кредитования составляет от 6 до 36 мес, процентная ставка колеблется от 18,5 до 21% в зависимости от периода. Еще одним требованием является период деятельности компании более 6 месяцев.


Россельхозбанк выдает займы на сумму до 1 млн руб. на 3 года с участием поручителя.

ВТБ 24 предлагает беззалоговые кредиты под процентную ставку от 14,5% годовых на сумму до 4 млн руб., сроком до 7 лет с поручителем, являющимся владельцем бизнеса.

Инвестторгбанк для малого бизнеса выдает суммы 300 000-1 000 000 руб. сроком всего на 2 года под 18% годовых с комиссией до 2,5% от суммы займа.

Документы

Рассмотрим, какие документы нужны, чтобы получить беззалоговый кредит для малого бизнеса. Сумма займа при отсутствии материального обеспечения меньше, но его оформление производится быстро, поскольку не требуется большое количество бумаг.

Для беззалогового займа ИП предоставляет:

  • копию свидетельства о внесении в ЕГРИП;
  • документ отдела облстата о присвоении кодов или выписку из ЕГРИП;
  • заверенную банком карточку с образцами подписей, оттиском печати (подается после одобрения заявки банком);
  • паспорт — все страницы, включая пустые;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • лицензии, патенты на деятельность.

Чтобы юрлицу получить беззалоговый кредит, необходим пакет документов (копии):


  • учредительные документы в действующей редакции (устав, учредительный договор, договор об учреждении общества, сведения об участниках общества по форме банка);
  • выписка из ЕГРЮЛ со сведениями о единоличном исполнительном органе организации, регистрации изменений, внесенных в учредительные документы;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • свидетельство о внесении в ЕГР;
  • документ из облстата о присвоении кодов;
  • документы о назначении директора, главного бухгалтера;
  • банковская карточка с образцами подписей, печатью, заверенная банком;
  • лицензии, патенты на деятельность;
  • паспорт руководителя;
  • решение о совершении крупной сделки.

Плюсы и минусы

Основное достоинство беззалогового кредита для бизнеса — полное отсутствие обеспечения по займу. Но ни одна коммерческая организация, которая выдает деньги, не будет работать себе в убыток.

Беззалоговый займ наличными выдается на короткий промежуток времени по сравнению с кредитом, обеспеченным залогом. Сумма займа без залога будет значительно меньше. Такими способами банк защищается от потерь, если клиент окажется неплатежеспособным. Еще одним минусом является увеличенная ставка.

Любые вопросы по банковским продуктам вы можете задать нашим юристам по телефону или через форму на сайте.

Источник: pravoved.ru

Кредиты физическим лицам без залога


Кредит для старта бизнесса

Сегодня очень остро стоит проблема наличия свободных денежных средств. Финансово экономический кризис, одним словом. Но лично меня, как любопытного аналитика очень беспокоит тот факт, что благодаря этому самому кризису возникают очень заковыристые ситуации касаемо погашения кредитов в различных банках.

Нормальная работа и стабильное развитие бизнеса практически невозможны без привлечения заемных средств. На начальном этапе они нужны предпринимателям для уверенного старта, а в процессе ведения деятельности – для свободного совершения закупок и расширения без отвлечения на эти цели основных оборотных средств, в принципе поддерживающих всю компанию на плаву.

Назначение беззалогового кредита

Беззалоговый кредит – это особый кредитный продукт для предприятий и индивидуальных предпринимателей, который получается на несколько основных целей;

  • пополнение оборотных средств;
  • закупка товара;
  • приобретение и модернизация основных средств.

Как понятно из названия, беззалоговый кредит предоставляется без передачи банку какого-либо имущества в качестве залога. В связи с этим сумма кредитования здесь обычно ниже, а ставки выше, чем при получении кредита под залог имущества. Эти отличия и определяют беззалоговый кредит как особый вид кредитного продукта, предназначенный для удовлетворения локальных потребностей бизнеса. Получателями таких кредитов обычно являются индивидуальные предприниматели, а также малые и средние предприятия. Беззалоговая схема кредитования является незаменимой для тех бизнесменов, у которых нет возможности передать в залог какой-либо имущественный объект.


При выдаче беззалогового кредита банк предъявляет к заемщику определенные требования. В том числе, кредитующемуся предпринимателю необходимо подтвердить наличие у него приносящего доход бизнеса. Принимается также во внимание и стаж реальной работы компании на рынке. Он обычно ограничивается несколькими месяцами для торговых компаний, и чуть более продолжительным периодом для производственных предприятий. Кроме этого, на положительное решение банка и сумму выдаваемого кредита влияет наличие у заемщика положительной кредитной истории.

При выдаче беззалогового кредита юридическому лицу обязательно поручительство владельца организации. Если кредитуется индивидуальный предприниматель, то в данном случае обычно требуется поручительство его супруга (супруги), кого-то из близких родственников или третьего лица.

Кредит в финансовый кризис

Вот несколько советов по поводу того, каким образом строить свои отношения с банком кредитополучателю. Учитывая нынешний финансово экономический кризис, разумеется.


Итак, если вы уже платите по кредиту, то, на мой взгляд, стоит вести себя следующим образом:

1. Первое, что я считаю нужным делать, так это вовремя вносить платежи по кредиту. Почему? А потому, чтобы у банка не появилось повода для того, чтобы расторгнуть с вами договор досрочно и не потребовать досрочного погашения кредита. Думаете, они этого не хотят? Запросто, только дайте повод.

2. В связи с возникшей суматохой советовал бы особенно тщательно отнестись к правильности заполнения различных документов, а также к сохранности всех квитанций и договоров.

3. Что касается досрочного погашения кредита, то в случае подобной просьбы банка, имейте в виду, что данная просьба является только лишь предложением банка, которое вы имеете полное право не одобрить.
Стоит только заметить, что исключение здесь будет составлять случай, когда в договоре будет конкретно прописано, что банк вправе в одностороннем порядке потребовать досрочного погашения какой-либо части кредита. То есть, я говорю о том, что вы имеете полное право отказать банку в подобной просьбе.

4. Когда кредит будет полностью вами погашен, то стоит уделить внимание одной тонкости. Никогда не забывайте о составлении одного акта. Называется он – акт взаиморасчетов.

Беззалоговый кредит для юридических лиц


Теоретически любой индивидуальный предприниматель может оформить беззалоговый кредит для бизнеса в любом банковском учреждении Российской Федерации. Но это лишь в теории. На практике вы можете столкнуться с нестабильной финансовой обстановкой в стране, резкими перепадами курса валют, несоответствием в финансовой законодательной базе. Соответственно- лишь небольшая часть банков способна выдать вам кредит без залога, то есть без материального обеспечения.

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса

Давайте разберемся, почему же беззалоговые кредиты для малого бизнеса стали столь популярны:

  • Оформление имущества в залог- это очень долгий и хлопотный процесс.

  • Имущество необходимо оценить (причем оценщики банка не всегда делают это объективно), вам понадобится договор от страховой компании за предоставляемое имущество и помощь юриста, дабы правильно заверить сделку у нотариуса. Не стоит забывать и про «чистоту» документов на залоговое имущество.
  • Значительные риски имуществом предпринимателя

  • Оформление любого кредита, особенно на значительную сумму- это в любом случае значительный риск. Далеко не каждый предприниматель захочет ставить на кон имущество, которое было заработано тяжелым трудом.

Кредит для бизнеса без залога

В каком же банке вы все же можете получить такой кредит? Перечень не очень широк: это наиболее надежный Сбербанк России, банк «Траст», Промсвязьбанк и банк Москвы. Оформляют подобные кредиты и некоторые региональные банки, но жители Новосибирска и Новосибирской области не всегда могут воспользоваться их услугами.

Условия кредитования юрлиц

Практически все указанные банки выдают займы на незначительные для бизнеса суммы (не более миллиона рублей) и на небольшой срок (от года до двух лет).

Поскольку необходимость в залоговом обеспечении отпадает, банки требуют оформление договора поручительства, причем поручитель должен быть обеспечен и иметь положительную кредитную историю. Кроме того, получить беззалоговый кредит на открытие нового бизнеса практически нереально. Одним из обязательных условий будут финансовые и налоговые документы по деятельности предприятия за последний год.

Размеры процентной ставки для юрлиц

Беззалоговый кредит на самых выгодных условиях предоставляет банк «Траст»- всего лишь 20 процентов годовых. Но не стоит забывать, что у этого банка самые большие комиссионные выплаты (до 4 процентов). Кроме того, оформить такой займ можно лишь в самых крупных городах страны.
Остальные банки предлагают займы под 23-26 процентов годовых в рублях и под 17-20 процентов годовых в долларах и евро.

Практически любой банк включит в сумму кредита и многочисленные комиссии, про которые до подписания договора предпочитают умалчивать. Размер такой комиссии обычно варьируется от одного до 4 процентов. Кроме того, досрочное погашение кредита скорее всего повлечет дополнительные проценты. Поэтому: прежде чем подписывать кредитный договор следует уточнять все непонятные моменты у сотрудников банка, чтобы они потом не стали неприятностями.

Плюсы и минусы кредита без залога для юридических лиц

Итак, если подсчитать все плюсы и минусы, то можно сделать такой вывод:

  • беззалоговый кредит оформляется оперативно (иногда за 1-3 дня);

  • вы избавляете себя от расходов и забот по оформлению залогового имущества;

  • направленность данного займа- нецелевая. Вы сможете расходовать полученные средства на что угодно и не предоставлять подтверждающих документов в банк;

  • вместе с тем беззалоговый займ имеет самую невыгодную процентную ставку и самые высокие комиссии.

Источник: autoreflex.ru

Виды

Все банки имеют в своей линейке кредитные программы без имущественного обеспечения. Существуют следующие виды беззалоговых займов для юрлиц:

  • овердрафт — предоставление денег на оплату платежных документов при отсутствии необходимых средств на расчетном счете или их недостаточности. Рассчитывается овердрафт исходя из среднемесячных оборотов заемщика, предоставляется сроком до 30 дней. Он доступен для всех категорий заемщиков, которые имеют регулярный оборот на своем счете в банке;
  • коммерческий кредит — предложение для малого бизнеса, которая предусматривает предоставление денег на короткие сроки, не превышающие 1-2 года. Сумма займа без залога — не больше 1-2 млн руб., процентная ставка составляет 18-22%.

Несмотря на высокие ставки и дополнительные условия, которым должен соответствовать потенциальный заемщик, подобные ссуды популярны среди предпринимателей.

Полученные от банка средства бизнесмены используют на финансирование срочных сделок, кассовых разрывов, поскольку процедура происходит быстро и с минимальными сложностями. Некоторые предприниматели используют беззалоговое кредитование по причине отсутствия иной возможности взять займ на более выгодных условиях.

Требования для получения

Банки выдвигают различные требования к претендентам на беззалоговый займ для юридических лиц. Общие требования для малого бизнеса, претендующего на получение средств, выглядят следующим образом:

  • прозрачность бухгалтерии;
  • поручительство;
  • отсутствие плохой кредитной истории;
  • полный штат предприятия до 100 человек;
  • активное и успешное ведение бизнеса от 1 года (некоторые банки устанавливают минимальный срок деятельности компании — 6 месяцев).

Условия выдачи кредитов без залога в банках России различаются. Например, Сбербанк работает по программе «Доверие», по которой выдается суммы до 3 млн руб. Обязателен поручитель, являющийся собственником компании. Срок кредитования составляет от 6 до 36 мес, процентная ставка колеблется от 18,5 до 21% в зависимости от периода. Еще одним требованием является период деятельности компании более 6 месяцев.

Россельхозбанк выдает займы на сумму до 1 млн руб. на 3 года с участием поручителя.

ВТБ 24 предлагает беззалоговые кредиты под процентную ставку от 14,5% годовых на сумму до 4 млн руб., сроком до 7 лет с поручителем, являющимся владельцем бизнеса.

Инвестторгбанк для малого бизнеса выдает суммы 300 000-1 000 000 руб. сроком всего на 2 года под 18% годовых с комиссией до 2,5% от суммы займа.

Документы

Рассмотрим, какие документы нужны, чтобы получить беззалоговый кредит для малого бизнеса. Сумма займа при отсутствии материального обеспечения меньше, но его оформление производится быстро, поскольку не требуется большое количество бумаг.

Для беззалогового займа ИП предоставляет:

  • копию свидетельства о внесении в ЕГРИП;
  • документ отдела облстата о присвоении кодов или выписку из ЕГРИП;
  • заверенную банком карточку с образцами подписей, оттиском печати (подается после одобрения заявки банком);
  • паспорт — все страницы, включая пустые;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • лицензии, патенты на деятельность.

Чтобы юрлицу получить беззалоговый кредит, необходим пакет документов (копии):

  • учредительные документы в действующей редакции (устав, учредительный договор, договор об учреждении общества, сведения об участниках общества по форме банка);
  • выписка из ЕГРЮЛ со сведениями о единоличном исполнительном органе организации, регистрации изменений, внесенных в учредительные документы;
  • свидетельство о постановке на налоговый учет;
  • свидетельство о внесении в ЕГР;
  • документ из облстата о присвоении кодов;
  • документы о назначении директора, главного бухгалтера;
  • банковская карточка с образцами подписей, печатью, заверенная банком;
  • лицензии, патенты на деятельность;
  • паспорт руководителя;
  • решение о совершении крупной сделки.

Плюсы и минусы

Основное достоинство беззалогового кредита для бизнеса — полное отсутствие обеспечения по займу. Но ни одна коммерческая организация, которая выдает деньги, не будет работать себе в убыток.

Беззалоговый займ наличными выдается на короткий промежуток времени по сравнению с кредитом, обеспеченным залогом. Сумма займа без залога будет значительно меньше. Такими способами банк защищается от потерь, если клиент окажется неплатежеспособным. Еще одним минусом является увеличенная ставка.

Любые вопросы по банковским продуктам вы можете задать нашим юристам по телефону или через форму на сайте.

Источник: pravoved.ru


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.