Страховщикам запрещено совмещать

Вчера пресс-служба главы государства сообщила, что Владимир Путин подписал закон о приостановлении запрета на совмещение страхования жизни и имущественного перестрахования. С начала года, когда был введен запрет, страховщики начали сдавать Федеральной службе страхового надзора (ФССН) лицензии по страхованию жизни. Теперь ФССН готовится их вернуть, но многим страховщикам они уже не нужны.
       Вчера президент России подписал закон «О приостановлении действия п. 3 ст. 13 закона ‘Об организации страхового дела в РФ'». Дело в том, что 17 января вступила в силу новая редакция закона «Об организации страхового дела в РФ», п. 3 ст. 13 которого запрещает совмещать имущественное перестрахование и страхование жизни. В результате 814 страховщиков потеряли право заниматься перестрахованием. Компании стали отказываться от лицензии «по жизни». В феврале депутат Александр Коваль внес проект закона, приостанавливающий данный запрет до конца года.
марте он прошел первое чтение (см. Ъ от 18 марта). Ко второму чтению в апреле срок приостановления запрета увеличился до июля 2007 года (см. Ъ от 23 апреля), в таком виде Госдума его и приняла. За время действия запрета компании понесли многомиллионные потери, у ряда страховщиков объем операций по перестрахованию сократился на 15-25%.
       Теперь страховые компании могут до 1 июля 2007 года совмещать имущественное страхование и операции по страхованию жизни. Однако многим из них это может уже и не понадобиться.
       Как заявил Ъ глава «Прогресс-Гаранта» Олег Пятаков, «для большинства участников рынка с принятием закона ничего не изменится. Не уверен, что можно найти страховщика, который дожидался этого закона. Компании уже приняли решение об отказе от лицензии по страхованию жизни, получению новой лицензии по перестрахованию и переводу операций по перестрахованию в дочерние организации». С ним согласен и глава компании НАСТА Михаил Николаев. «Все необходимые шаги страховщики уже давно предприняли,— заявил он Ъ.— Тем не менее принятие данного закона — знаковый момент, который существенно улучшает понимание действующего страхового законодательства».
       По словам главы ФССН Ильи Ломакина-Румянцева, около 100 страховщиков уже получили новые лицензии по перестрахованию, еще приблизительно 100 компаний этой лицензии дожидаются. «200 компаний заявили об отказе от страхования жизни,— рассказал Ъ глава ФССН.— Примерно 100 из них уже приняли решение об исключении страхования жизни из перечня разрешенных видов страхования».
r />        Однако, по мнению главы Национальной страховой группы Юрия Решетняка, принятый закон полезен тем, что позволит, например, его компании вернуть операции по перестрахованию из «дочки» в головную структуру. Одновременно накануне принятия закона в ФССН пошли письма от страховщиков с просьбой вернуть лицензии по страхованию жизни. Последних ждут хорошие новости. Как заявил вчера Ъ Илья Ломакин-Румянцев, «страховщики смогут вернуть право на осуществление операций по жизни». Сейчас в ФССН размышляют, как это сделать. По словам господина Ломакина-Румянцева, вполне возможно, что процедура возврата лицензий «по жизни» сведется к аннулированию предыдущего решения регулятора об исключении этого вида из перечня разрешенных для страховщика.
       Однако этим правом захотят воспользоваться не все компании. «Мы не будем возвращать лицензию по страхованию жизни,— заявил Ъ Олег Пятаков,— поскольку отказались от нее осознанно». По его словам, неясны экономические обоснования для возврата лицензии «по жизни»: клиенты по этому виду переведены в другие родственные компании, на разделение бизнеса потрачены средства. «Подобные метания ‘отказался от лицензии — решил ее вернуть’ финансово не оправданы»,— считает господин Пятаков.
ТАТЬЯНА Ъ-ГРИШИНА


www.kommersant.ru

Страховщик — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страховщиком не может быть гражданин или группа граждан.

Законом об организации страхового дела установлено строгое разделение страховщиков на две категории: 1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием; 2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущественным страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием. Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать иму-ое страхование и страхование жизни.

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу закона указанные лица могут являться страхователями только тогда, когда в соответствии с актом государства об обязательном страховании при вступлении этих лиц в определенные правоотношения их имущественные интересы автоматически страхуются за их счет (пассажиры).

Застрахованное лицо — понятие личного страхования, означающее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату.


Выгодоприобретатель — управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата.

Страховой риск — это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. страховой риск означает степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик — согласно данным условиям страхования — обязан уплатить страхователю («выгодоприобретателю») страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании. При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая.

Страховая премия — это денежная сумма, которую уплачивает страхователь страховщику при заключении договора страхования или в обозначенный дог-м срок, являющ. источником формир-я страхового фонда.

Страховой тариф — это ставка страховой премии, исчисленная от страховой суммы с учетом объекта страхования и хар-ра страхового риска.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховой случай — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.


69.Договор поручения.

По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Не могут быть предметом договора поручения такие юридичес­кие действия, совершение которых через представителя не допуска­ется в силу их сугубо личного характера или прямого указания закона (составление завещания, заключение брака и др.).

Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.

Сторонами по договору поручения являются поверенный (исполнитель) и доверитель (заказчик). Главным условием того, чтобы договор поручения состоялся, является выдача доверителем поверенному доверенности на совершение действий, обусловленных договором поручения.

Договор поручения является консенсуальным, так как считается заключенным в момент достижения соглашения между сторонами. Он может быть возмездным и безвозмездным. Договор поручения считается безвозмездным, если законом, иными правовыми актами или договором поручения прямо не предусмотрена уплата поверенному вознаграждения.


Возмеще­ние поверенному необходимых затрат обязательно в возмездном и в безвозмездном договоре.

Договор является двусторонне-обязывающим, так как каж­дая из сторон приобретает права и одновременно несет обязанности по отношению к другой стороне. Поверенный обязан выполнить поручение и имеет право на вознаграждение, а доверитель обязан уплатить вознаграждение и вправе требовать исполнения поруче­ния.

Договор поручения является договором о представительстве, так как поверенный действует от имени доверителя, в качестве его пред­ставителя. Действия, совершенные поверенным, порождают права и обязанности непосредственно у доверителя.

Особенностью договора поручения является его личный харак­тер, взаимное доверие сторон. Утрата лично-доверительного харак­тера их взаимоотношений может влечь расторжение до­говора любой из сторон без объяснения причин.

Сторонами договора поручения — доверителем и поверенным могут быть юридические лица и дееспособные граждане. Если дого­вор поручения заключается в целях коммерческого посредничества, в качестве поверенных могут выступать только граждане-предпри­ниматели и коммерческие юридические лица.

В соответствии с общими правилами о форме сделок он может быть заключен как в устной, так и в письменной форме. Письменная форма договора поручения обязательна, если он заключается между юридическими лицами; между юридическими лицами и гражданами; между гражданами на сумму, превышающую не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. При этом учитывается вознаграждение поверенного и сумму сделки, которую он должен совершить для доверителя.


После заключения договора поручения доверитель обязан вы­дать поверенному доверенность на совершение предусмотренных договором действий. Доверенность выдается для подтверждения полномочий поверенного перед третьими лицами, с которыми пове­ренный вступает в правоотношения. Срок действия доверенности не может превы­шать 3 лет.

Поверенный вправе передать исполнение поручения другому лицу (заместителю) возможность передоверия, однако только в том случае, если это предусмотрено доверенностью, выданной поверенному доверителем.

Договор поручения прекращается вследствие:

-отмены поручения доверителем;

-отказа поверенного;

-смерти доверителя или поверенного, признания кого-либо из них недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Если поверенный отказался от договора при условии, когда доверитель лишен возможности иначе обеспечить свои интересы, доверитель имеет право на возмещение убытков, вызванных прекра­щ-м договора поручения.

Наследники поверенного в случае его смерти известить доверителя о прекраще­нии договора поручения и принять меры, необходимые для охраны имущества доверителя (сохранить его вещи и документы и затем передать доверителю). Такая же обязанность лежит на ликвидаторе юр лица, являющегося поверен­ным.


Доверитель обязан возместить все издержки, понесенные поверенным до прекращения догово­ра, и уплатить вознаграждение соразмерно выполненной работе, если договор поручения был возмездным. Пове­ренный не имеет права на вознаграждение или возмещение издер­жек, которые возникли при выполнении им договора после его пре­кращения с того момента, когда он узнал или должен был узнать об отмене поручения.

По обязательствам сторон в договоре поручения не допускается правопреемство даже при наличии согласия на это наследников граждан, являющихся субъектами дог поручения, или право­преемников юр лиц.

megaobuchalka.ru

В страховом праве сложилась, а в ГК и других законах закреплена определенная юридическая терминология этой правовой материи. Основные понятия страхового права важны для понимания его механизма и правильного разрешения возникающих в этой сфере вопросов.
1. Участники (субъекты) страхового правоотношения. Участниками страховых правоотношений являются, с одной стороны, страховщик, а с другой — страхователь. В зависимости от содержания страхового правоотношения его участниками наряду со страхователем могут выступать застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
r />Страховщик — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. Страховщиком не может быть гражданин или группа граждан.
Законом об организации страхового дела установлено строгое разделение страховщиков на две категории: 1) страховщиков, имеющих право заниматься только страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием; 2) страховщиков, имеющих право заниматься только имущественным страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней и медицинским страхованием. Таким образом, страховщикам запрещено в своей деятельности совмещать имущественное страхование и страхование жизни. Это правило делает страхование жизни приоритетным перед имущественным страхованием и установлено для защиты интересов граждан, застраховавших свою жизнь, с тем, чтобы страховщики не могли для целей страховых выплат по имущественному страхованию использовать созданные ими страховые фонды по страхованию жизни.
Страхователь — это юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В силу закона указанные лица могут являться страхователями только тогда, когда в соответствии с актом государства об обязательном страховании при вступлении этих лиц в определенные правоотношения их имущественные интересы автоматически страхуются за их счет (например, Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г.
750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»).
Застрахованное лицо — понятие личного страхования, означающее гражданина, с жизнью и здоровьем которого связан страховой случай, обязывающий страховщика произвести страховую выплату. Законом допускаются договоры страхования не в пользу застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), а также замена выгодоприобретателя в таком договоре (ст. 956 ГК), но в обоих случаях требуется согласие застрахованного лица.
Выгодоприобретатель — управомоченное законом или договором страхования лицо, в пользу которого производится страховая выплата. Он может не участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.
В силу закона являются выгодоприобретателями: в личном страховании — лица, подлежащие обязательному государственному страхованию; в страховании ответственности за причинение вреда — лица, которым может быть причинен вред, даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК). В страховании ответственности по договору выгодоприобретателями являются такие лица, перед которыми по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК). В страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только сам страхователь, даже если такой договор заключен в пользу лица, не являющегося страхователем (ч. 3 ст. 933 ГК).
В остальных случаях выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Законом установлена возможность заключать договор страхования имущества без указания имени или названия выгодоприобретателя (п. 3 ст. 930 ГК и ст. 253 КТМ). В таком случае страхователю выдается страховой полис или иной документ на предъявителя. Однако это не означает, что любое лицо, предъявившее страховщику такой документ, имеет право на страховую выплату при наступлении обусловленного в договоре страхования события. В силу правил п. 1 ст. 930 ГК держатель полиса должен доказать, что у него имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.
Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем. Однако для замены выгодоприобретателя ст. 956 ГК установлен ряд ограничений: 1) в личном страховании требуется согласие застрахованного лица; 2) в имущественном страховании не допускается замена, если выгодоприобретатель, даже если таковым является сам страхователь, предъявил страховщику требование о страховой выплате или выполнил какую-либо обязанность по договору страхования (например, принял меры для спасения имущества при наступлении страхового случая).
2. Объекты страхового правоотношения. Закон не дает развернутого определения объектов страхования, кратко называя их в ст. 4 Закона об организации страхового дела «имущественными интересами». В зависимости от того, с чем эти имущественные интересы (или блага) связаны, Закон подразделяет страхование на личное и имущественное.
3. Элементы страхового правоотношения. Содержание страхового правоотношения охватывает круг прав и обязанностей, которыми наделены его участники в соответствии с договором страхования, включающим в себя: 1) для страхователя — обязанность оплатить страховую премию в соответствии с тарифами страховщика; 2) для страховщика — обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая; 3) для страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя — возможность реализовывать права и выполнять обязанности в период действия договора.
В имущественном страховании страховое правоотношение может возникнуть, и договор страхования считается действительным при соблюдении двух обязательных условий. Во-первых, страхование имеет место, если у страхователя или выгодоприобретателя есть так называемый страховой интерес. Во-вторых, страховое правоотношение возможно только тогда, когда наступление страхового случая является лишь вероятным, но не обязательным, когда не известно, наступит или не наступит обусловленное договором страхования событие. В этом смысле принят термин страховой риск.
3.1. Страховой интерес при страховании имущества как такового означает интерес в сохранности имущества, который имеет лицо, несущее риск утраты или повреждения этого имущества. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранить имущество и избежать убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Такими лицами являются собственник имущества или же наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь. Так понимается страховой интерес в п. 1 ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества. При страховании ответственности страховой интерес заключается в юридической обязанности страхователя возместить причиненный вред. При страховании предпринимательского риска страховой интерес состоит в основанном на законе праве на ту выгоду, возможная утрата которой страхуется.
Судебная практика расширила круг лиц, имеющих страховой интерес, включив в него, в частности, пользователей некоторых видов имущества по доверенности. Так, пользователи транспортных средств по доверенности, если транспортное средство застраховано в их пользу, считаются лицами, имеющими страховой интерес. Страхователь может иметь и не иметь страхового интереса. Страхователь имеет страховой интерес, если по договору страхования он же является и выгодоприобретателем. Страхователь не имеет страхового интереса, если выгодоприобретателем указано иное лицо. Выгодоприобретатель всегда имеет страховой интерес.
В ст. 928 ГК запрещено страхование противоправных интересов, а также интересов, связанных с участием в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.
3.2. Страховой риск — это та опасность и та угроза имуществу, жизни и здоровью, которые вызвали данное страхование. В юридическом аспекте страховой риск имеет два значения: во-первых, «страховой риск может означать вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик — согласно данным условиям страхования — обязан уплатить страхователю («выгодоприобретателю») страховое возмещение при имущественном страховании и страховую сумму при личном страховании», во-вторых, «страховой риск может означать также необходимость для данного лица нести невыгодные экономические последствия от наступления в будущем (неизвестного на момент заключения договора) события: в этом смысле говорят о «распределении риска», о том, что, например, при страховании имущества в его неполной стоимости известная часть риска остается на страхователе».
При заключении договора страхования страховщик оценивает степень страхового риска и вероятность наступления страхового случая. Эта оценка осуществляется на основании сведений, предоставляемых страховщику страхователем при заключении договора. В ст. 959 ГК установлено, что в период действия договора имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. При этом страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Он также вправе потребовать расторжения договора, когда речь идет о настолько значительном увеличении степени риска, что страхование становится невозможным или бессмысленным.
3.3. Страховая премия — это денежная сумма, которую уплачивает страхователь страховщику при заключении договора страхования или в обозначенный договором срок, являющаяся источником формирования страхового фонда. Страховая премия по договоренности между страховщиком и страхователем может оплачиваться по частям. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
3.4. Страховой тариф — это ставка страховой премии, исчисленная от страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению страховщика и страхователя.
Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В добровольном страховании при определении страхового тарифа учитывается множество показателей, от которых зависит вероятность наступления страхового случая. К примеру, условия эксплуатации схожих объектов страхования могут существенно различаться, что служит основанием для повышения или снижения страховых тарифов. Так, морское судно, плавающее в умеренных широтах, будет застраховано дешевле, чем судно, плавающее в северных морях.
3.5. Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. В имущественном страховании стороны вправе обусловить замену денежной выплаты предоставлением имущества в натуре взамен утраченного, а в личном страховании — предоставлением соответствующих услуг или вещей (например, оказанием медицинской помощи и предоставлением лекарств).
3.6. Страховой случай согласно п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела — это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой случай — это уже реализовавшийся риск, это также совокупность тех событий и обстоятельств, на случай наступления которых заключается договор страхования. Но не всякое наступившее событие, указанное в договоре страхования, является страховым случаем. Недостаточно одного лишь события, указанного в договоре страхования, чтобы оно было признано страховым случаем. Как видно из приведенного выше определения страхового случая, лишь такое событие является страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Поэтому для того чтобы это событие было признано страховым случаем, необходимо одновременно наличие совокупности обстоятельств, которые сводятся к следующему:
наступление тех событий, которые указаны в договоре страхования;
указанные в договоре страхования события должны наступить в период или срок, обусловленные этим договором;
возникновение материального ущерба (в имущественном страховании), вреда жизни или здоровью, если предусмотрено договором (в личном страховании) вследствие этого события у лица, указанного в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя; возникновение ущерба или вреда, однако не обязательно в некоторых видах добровольного страхования жизни (например, при накопительном страховании к свадьбе, к окончанию учебного заведения и проч.);
материальный ущерб должен наступить в отношении того имущества (в имущественном страховании) или в отношении тех лиц (в личном страховании), которые указаны в договоре страхования;
до наступления указанного в договоре страхования события страхователь или выгодоприобретатель должны выполнять обусловленные договором обязательства в отношении объекта страхования или застрахованного лица (например, соблюдать правила хранения или эксплуатации имущества, застрахованное лицо в период действия договора личного страхования не должно заниматься обусловленной договором деятельностью или участвовать в спортивных мероприятиях).
Кроме того, требования к страховщику о страховой выплате должны быть предъявлены в установленные договором сроки, а если эти сроки не установлены — в пределах сроков исковой давности.
Помимо этого существуют особые виды страховых случаев, когда признание события страховым случаем обязательно требует совокупности последовательных во времени событий. Рассмотрим эти особые случаи.
В страховании любых видов ответственности необходимо не только наличие совершившегося события, причинившего вред или материальный ущерб третьему лицу или стороне в договоре, но и предъявление основанного на законе, или договоре, или решении суда требования о возмещении ущерба. К примеру, авария на предприятии, связанном с особо опасным для окружающих производством, не означает автоматически страхового случая, ибо она может не иметь отрицательных последствий для окружающих. Для признания случая страховым необходимо предъявление третьими лицами, пострадавшими в результате этой аварии, требования о возмещении вреда.
При страховании предпринимательского риска наступление предусмотренного в договоре события также не означает автоматически наступление материального ущерба страхователя. Так, выход из строя какого-либо производственного агрегата не обязательно может повлечь перерыв в производстве и потерю прибыли. При условии своевременной замены по указанию страховщика этого агрегата страховой случай может и не наступить.
В личном страховании, например, заболевание застрахованного лица может не означать наступления страхового случая. Необходимо обращение этого лица в лечебное учреждение и признание у него заболевания, обусловленного договором страхования.
Следует отметить, однако, что по смыслу ряда статей гл. 48 ГК (ст. 929, 934, 961, 962, 963) страховым случаем признается, в отличие от п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела, любое наступившее событие, предусмотренное в договоре страхования. В условиях такой неустойчивой законодательной терминологии нужно исходить из того, что в ГК дано лишь общее определение страхового случая, а указанный Закон дает более развернутое и детальное определение. Поэтому страховой случай — это не любое совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, а лишь такое, которое влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.

lawbook.online

СТРАХОВАНИЕ – ЭТО ОЧЕНЬ ПРОСТО!

Леонид ХОРИН,

генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»

Законодательное обеспечение.

Законодательство, регулирующее отношения в сфере страхования и защиты прав потребителей страховых услуг (страхователей), базируется на Конституции Украины, Гражданском кодексе Украины, Хозяйственном кодексе Украины, Законе Украины «О защите прав потребителей», Законе Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» и Законе Украины «О страховании».

Для страхователей, являющихся юридическими лицами, из указанного перечня исключается Закон Украины «О защите прав потребителей», а Гражданский кодекс используется в части, которая не охватывается Хозяйственным кодексом.

Добровольность и обязательность.

В соответствии со статьёй 5 Закона Украины «О страховании» (далее – Закон) страхование может осуществляться в форме добровольного или обязательного.

Добровольная форма страхования предполагает абсолютную добровольность права решения вопроса о необходимости страхования того или иного риска самим страхователем при условии, что этот риск не отнесен Законом к перечню рисков (видов страхования), которые должны быть застрахованы в обязательном порядке.

Обязательная форма страхования предполагает обязательную необходимость страхования риска вне зависимости от желания страхователя.

Причём, Закон устанавливает обязательность для страхователя, а не для страховой компании. Поэтому, страховая компания, в принципе, может отказать конкретному, «не понравившемуся» ей страхователю в предоставлении страховой защиты. Такой вариант отношений является скорее теоретическим, но помнить о нём надо при работе со страховыми компаниями, особенно в случаях предъявления к ним повышенных требований.

Виды страхования.

В статье 6 Закона приводится перечень более двух десятков добровольных видов страхования, которые могут использоваться страховыми компаниями. Приведенный перечень не является исчерпывающим. По согласованию с Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг) страховая компания может получить лицензию на осуществление иного вида добровольного страхования, не указанного в перечне. На практике, это случается редко, т. к. приведенный перечень является достаточно широким.

В статье 7 Закона приводится перечень более четырёх десятков обязательных видов страхования, которые могут осуществляться страховыми компаниями. Данный перечень является исчерпывающим. Закон запрещает осуществление обязательных видов страхования, отсутствующих в указанном перечне. Тенденция, хоть и медленно, но идёт к тому, что указанный перечень будет сокращаться.

Прямое страхование и страхование ответственности.

Риски, являющиеся следствием легальной деятельности человека (например, перевозки, строительство, медицина, финансовые операции и др.), могут быть застрахованы как со стороны субъекта (источника) риска, так и со стороны объекта риска (потенциальной жертвы). В первом случае страхуется риск нанесения убытка, во втором — риск возникновения убытка.

Страхование со стороны субъекта риска является страхованием ответственности, а со стороны объекта риска — прямым страхованием.

В ряде случаев по отношению к одному и тому же риску целесообразно оценить баланс достоинств и недостатков при его прямом страховании и страховании ответственности. Например, в первом случае страховую премию должен платить объект риска, а во втором – субъект риска (отличия возникают также и при решении многих организационных вопросов).

Использование указанных возможностей позволяет более точно распределить обязанности между сторонами договора и учесть различные детали, возникающие при страховании. Например, при страхование риска невозврата кредитов со стороны банка (прямое страхование) можно уменьшить общую сумму страховой премии за счёт РіСЂСѓРїРїРѕРІРѕРіРѕ страхования и упростить саму процедуру страхования, что недостижимо при страховании того же риска со стороны заёмщиков (страхование ответственности).

Требования к страховым компаниям.

В соответствии со статьёй 2 Закона страхованием на Украине могут заниматься только специально созданные финансовые учреждения (обязательно – юридические лица), основным и единственным РІРёРґРѕРј деятельности которых является страхование и дополняющие его виды деятельности (перестрахование, размещение и формирование резервов и т. п.).

Чаще всего страховые компании создаются в виде акционерных обществ или обществ СЃ дополнительной ответственностью. Выбор юридической формы влияет на затраты по созданию и текущему организационному обслуживанию страховой компании, но практически не влияют на её потребительские качества. Поэтому, страхователям можно не обращать внимание на юридическую форму страховой компании.

Важнейшим ограничением Закона является то, что страховой деятельностью на Украине могут заниматься только резиденты Украины. Т. е. никакие зарубежные страховые компании, не зарегистрировав своё представительство в качестве украинской компании, не имеют права заниматься страхованием на Украине (периодически по странам СНГ прокатываются якобы известные зарубежные страховые компании, которые, собрав многомиллионный «урожай», навсегда исчезают. Чаще всего они занимаются накопительными видами страхования (страхованием жизни и т. п.), а их клиентами бывают достаточно обеспеченные граждане).

Для осуществления любого вида страхования страховая компания должна иметь соответствующую лицензию, выданную Госфинуслуг. Лицензия выдаётся на несколько лет, по прошествию которых должна возобновляться. Исключением является лицензия на страхование жизни, которая является бессрочной.

Иногда рекомендуют при выборе страховой компании поинтересоваться у неё наличием лицензии на интересующий вид риска и сроком её действия. Однако, особого значения этот контрольный приём не имеет, т. к. практически все страховые компании имеют лицензии на массовые виды страхования (кроме того, лицензия не защищает от жульничества после заключения договора).

Накопительные и рисковые виды страхования.

Статья 38 Закона запрещает совмещать в одной страховой компании страхование жизни с другими видами страхования.

Учитывая разнообразие терминов, поясним – страхование жизни и основанные на нём виды страхования, сутью которых является длительное (3…15 и более лет) накопление собранных у страхователей денежных средств и их возврат после наступления определённого срока или события, называются накопительными видами страхования. Остальные виды страхования называются рисковыми. Рисковые виды обычно являются краткосрочными (как правило, до года, хотя, в принципе, могут быть и гораздо более длительными).

Основным отличием между накопительными и рисковыми видами страхования является полная определённость (естественная обязательность) наступления страхового события в первом случае (например, после достижения пенсионного возраста) и неопределённость (вероятность) наступления страхового случая во втором (например, в случае пожара, наводнения или ДТП).

Иными словами, Закон запрещает совмещать накопительные и рисковые виды страхования в одной компании. Поэтому, если у страхователя возникает необходимость застраховать несколько разнородных рисков, относящихся к указанным видам, то ему одновременно придётся обратиться в разные страховые компании.

Правила и РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования.

Кроме лицензии, страховая компания должна иметь правила страхования конкретного риска. Правила утверждаются в Госфинуслуг, имеют название, номер и дату регистрации.

Основными разделами правил, которые в первую очередь должны интересовать страхователя, являются разделы, касающиеся допустимого диапазона применяемых тарифов, используемых критериев их выбора, ограничений в выплате возмещения, прав и обязанностей сторон и условий прекращения договора (т. е. всё то, что касается интересов страхователя и то, что в договор может не войти в полном объёме).

К правилам прилагаются актуарные (математические) расчёты тарифов. Однако, информационного или правового значения для страхователей они не имеют и поэтому на них можно не обращать внимания (страхователя не должна интересовать актуарная основа тарифов, его должны интересовать сами тарифы).

На основании правил страховая компания разрабатывает договор страхования, который ни в чём не должен противоречить правилам. Договор страхования обычно является уточнением правил под конкретного страхователя и выжимкой из них.

Юридические «крючки».

Зачастую из тактических соображений страховые компании не включают в договор страхования важные для страхователя разделы, которые имеются в правилах, но при этом страхователя обязывают подписаться под тем, что с правилами он ознакомлен. Более того, иногда специально не указывают реквизиты и точное название правил.

Указанные юридические «крючки» впоследствии затрудняют защиту прав страхователя. Поэтому, настоятельно рекомендуем требовать у страховой компании копию правил страхования, а перед подписанием договора уточнить в нём с какими именно правилами страхователь ознакомлен — с указанием точного названия правил и реквизитов их регистрации в Госфинуслуг (ссылка страховой компании на «секретность» правил должна насторожить страхователя – она не имеет оснований, т. к. подавляющее большинство правил много лет подряд переписываются страховыми компаниями друг у друга. Это же относится и к другим документам, используемым при заключении договора).

Типовой договор.

Добровольное страхование предполагает равноправие отношений между страховой компанией и страхователем, в том числе и на этапе заключения договора страхования.

Теоретически содержание договора должно быть результатом переговоров между сторонами, в процессе которых стороны имеют право отстаивать свои интересы и детализировать любые вопросы. Однако, на практике страхователю предлагается типовой РґРѕРіРѕРІРѕСЂ, который подготовлен юристами страховой компании, защищающими исключительно её интересы.

Страхователя эта ситуация не должна смущать. Он вправе требовать внесения изменений и уточнений в договор страхования, которые отвечают его представлениям и призваны защищать его права. Естественно, эти предложения должны быть обоснованными и квалифицированными.

При этом надо исходить из следующего соображения — в крайнем случае, страховая компания откажется от заключения договора. Но пусть будет лучше так, чем договор изначально будет заключён с нарушением прав страхователя (при решении вопроса о выплате возмещения все ошибки и упущения страхователя будут использованы против него. Поэтому, не расслабляйтесь и настойчиво требуйте своего).

Учёт предложений страхователя может быть затруднён, если договор заключается не в головном офисе страховой компании, а в филиале. Но и в этом случае настойчивость может помочь – изменённый текст договора может быть согласован с головным офисом по факсу или электронной почте. Кроме того, любые предложения страхователя могут быть оформлены приложением к типовому договору, текст которого в этом случае может остаться без изменений.

В указанных случаях важно понять, что нежелание страховой компании или её филиала вносить изменения в типовой текст договора объясняется только лишь стремлением защитить свои интересы, а не иными причинами, о которых они могут говорить. Помните это и добивайтесь своего.

Готовность страховой компании учитывать интересы клиента свидетельствует о её уважительном отношении к нему и если этого нет, то сотрудничать с компанией опасно.

Страховая компания является не другом, а коммерческим партнёром, который наверняка попытается использовать проблемы страхователя при возникновении спорных вопросов. Поэтому, не рекомендуем посвящать страховую компанию в проблемы, имеющиеся у страхователя, например, в проблемы, связанные с поиском страховой компании, с дефицитом времени на заключение договора и т. п. Знание об этих проблемах может быть использовано страховой компанией для давления на страхователя при заключении договора.

Иная ситуация с обязательными видами страхования – в этом случае используются типовые условия и договоры, разработанные Кабмином. Эти условия и договоры являются одинаковыми для всех страховых компаний. Поэтому требовать их изменений нельзя. Можно лишь выбирать ту или иную страховую компанию по их потребительским качествам – обязательность вида страхования не является гарантией обязательности выплаты возмещения, о чём надо помнить.

Форма договора.

В соответствии со статьёй 16 Закона договор страхования должен заключаться в письменной форме.

В соответствии со статьёй 18 Закона факт заключения договора страхования может подтверждаться страховым свидетельством, полисом или сертификатом, которые являются формой договора страхования.

Закон не уточняет различий между указанными документами. Поэтому, на практике они должны восприниматься как синонимы договора страхования.

Из этого следует, что любой из указанных документов, если он является единственным, который выдаётся на руки страхователю, должен отвечать всем требованиям Закона к форме и содержанию договора страхования.

Отступление от этого правила может быть в одном случае – когда страховая компания в подтверждение факта заключения договора страхования одновременно выдаёт несколько документов, например, договор страхования и полис (страховое свидетельство, сертификат).

В этом случае полис может иметь произвольное содержание и может не отвечать требованиям Закона к договору страхования (например, полис может содержать выжимки из договора страхования без раскрытия деталей договора, которые стороны решили сделать конфиденциальными).

Страховые компании часто злоупотребляют нечёткостью требований Закона к содержанию перечисленных документов и вместо полноценного договора страхования выдают страхователям его заменители (страховое свидетельство, полис, сертификат) с произвольным содержанием, что является грубым нарушением Закона и ущемляет права страхователей.

Учитывая изложенное, настоятельно рекомендуем при заключении договора страхования требовать от страховой компании выдачи документа (под любым из перечисленных выше названий), содержание которого будет полностью отвечать требованиям Закона к форме и содержанию договора страхования.

В соответствии со статьёй 207 Гражданского кодекса Украины указанный документ подписывается сторонами договора. Со стороны страховой компании этот документ должен быть подписан лицами, уполномоченными для этого её СѓС‡СЂРµРґРёС‚РµР»СЊРЅС‹РјРё документами (обычно это руководители страховой компании) или доверенностью (такая форма используется для руководителей филиалов страховой компании и других её представителей).

Подпись должна быть дополнена фамилией, инициалами и должностью лица, подписавшего документ, и скреплена печатью.

Для большей юридической надёжности (особенно при страховании крупных рисков, при котором соблазн жульничества повышается) можно потребовать у страховой компании копии документов, подтверждающих полномочия лица, подписавшего договор страхования.

Страховая сумма.

Страховая сумма это та стоимость, на которую застрахован объект страхования. Чем больше эта сумма, тем выше стоимость страховки.

Страховая компания заинтересована в увеличении страховой суммы (это увеличивает её заработок), но до предела, не превышающего реальную стоимость объекта страхования (в противном случае у страхователя будет стимул инсценировать страховое событие и заработать за счёт страховой компании).

Страховое возмещение.

Страховое возмещение (страховая выплата) это та сумма, которую получает страхователь при наступлении страхового события. Эта сумма может быть равна страховой сумме или меньше её, но не больше.

Если ущерб превышает страховую сумму, то превышающая часть ущерба страховой компанией не возмещается. Поэтому, страхователь должен быть заинтересован в объективном определении страховой суммы.

Одновременное страхование одного и того же риска в нескольких страховых компаниях законом не запрещается, но выигрыша не даёт – в результате страхователь всё равно получит сумму, равную величине ущерба.

Франшиза.

Франшиза это та часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Т. е. за эту часть ущерба платит (или несёт ответственность в другом виде) сам страхователь. Иными словами, если сумма ущерба меньше или равна сумме франшизы, то страховая компания ничего не платит страхователю. При сумме ущерба большем, чем сумма франшизы, страховая компания выплачивает страхователю разницу между этими суммами.

Например, франшиза составляет 100 грн. При сумме ущерба до 100 грн. страховая компания ничего не платит страхователю. При сумме ущерба, например, 1000 грн. страховая компания выплачивает только 900 грн. (разница между суммой ущерба и франшизой).

Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в виде определённой суммы (как это сделано в рассмотренном выше примере).

По договоренности сторон могут использоваться условная и безусловная франшиза.

При использовании условной франшизы страховая компания освобождается от ответственности за ущерб, если его величина не превышает размера франшизы. Если же ущерб превысил размер франшизы, то страховая компания возмещает его полностью (т. е. при этом наличие франшизы как бы не учитывается).

При использовании безусловной франшизы ущерб в пределах франшизы компенсируется страхователем, а выше размера франшизы – страховой компанией (этот случай рассмотрен в приведенном выше примере).

Обычно франшиза составляет небольшую часть страховой суммы, примерно равную расходам страховой компании на ведение дела.

Использование франшизы позволяет освободить страховую компанию от организационных затрат на обслуживание незначительного ущерба (например, компенсацию стоимости разбитой фары у автомобиля) и побуждает страхователя беспокоиться о застрахованном объекте.

Размер франшизы устанавливается по договоренности сторон. Увеличение франшизы должно приводить к уменьшению тарифа поскольку приводит к уменьшению страховой суммы по сравнению с реальной стоимостью объекта страхования.

Страхователь должен весьма настороженно относиться к предложению о значительном повышении франшизы. Дело в том, что вероятность мелкого ущерба выше, чем крупного. Поэтому, согласившись со значительным увеличением франшизы, риск ущерба страхователь фактически будет нести сам, заплатив за это страховой компании.

Лимит ответственности.

Для побуждения страхователя к более внимательному отношению к объекту страхования наряду с франшизой иногда используется лимит ответственности.

Лимит ответственности задаётся в процентах от суммы ущерба и показывает какую часть ущерба при возникновении страхового события возместит страховая компания.

Типичными значениями лимита ответственности являются 70…90% (при 100% весь ущерб возмещается страховой компанией). Если лимит ответственности в явном виде в договоре не указан, то это означает, что весь ущерб (100%) будет возмещён страховой компанией.

Тариф.

В договоре страхования указывается конкретное значение тарифа, которое выбирается по договоренности между сторонами договора из допустимого диапазона тарифов, содержащегося в правилах страхования (страхователь может настаивать на снижении тарифа, но окончательное решение принимает страховая компания. Если оно не устраивает страхователя, то он вправе обратиться в другую страховую компанию).

Обычно страхователи обращают серьёзное внимание на величину тарифа и чуть ли не по одному этому параметру выбирают страховую компанию Такой подход является явным заблуждением. Тарифы рассчитываются страховыми компаниями на основании одной и той же статистики страховых случаев и поэтому в принципе должны быть примерно одинаковыми.

Игра в «низкие тарифы» наблюдается у страховых компаний, ведущих агрессивную рыночную политику с использованием искусственно заниженных тарифов (демпингования), а также в рекламных целях. Однако, ни с теми, ни с другими мы бы не советовали сотрудничать – теряя в одном они не преминут восполнить свои потери за счёт клиента, но другим способом.

Тарифы должны быть обоснованными, а значит средними (примерно «как у всех»). Выбирать страховую компанию надо не по величине тарифа, а по её готовности исполнять договорные обязательства (в пользу именно такого подхода говорит то, что сумма премии, основой которой является тариф, обычно намного меньше ожидающегося страхового возмещения, поэтому потери на тарифах не идут ни в какое сравнение с потерями от невыплаченной, недоданной или задержанной суммы возмещения).

Для справки: тариф представляет собой величину, равную вероятности наступления страхового события (нетто-тариф), увеличенную на долю, призванную покрыть затраты страховой компании на ведение дела и обеспечить ей прибыль.

Тариф, включающий все указанные составляющие, называется «брутто-тариф» или просто «тариф» (расходы на ведение дела составляют примерно 10…30% от величины тарифа).

Например, если тариф равен 1/10 (0,1 или 10%), то это означает, что на каждые 10 страховок приходится примерно одна выплата.

Страховая премия.

Страховая премия (РІР·РЅРѕСЃ, платёж) является платой страхователя за страховую защиту.

Страховая премия равна произведению страховой суммы и тарифа. Например, для страховой суммы 100 грн. и тарифа 1/10 (0,1 или 10%) страховая премия равна 10 грн.

В неопределённых для страховой компании ситуациях, типичных при страховании финансовых рисков (уровень риска не известен, а заработать хочется), компания может не требовать от страхователя немедленной уплаты премии. Однако, это не жест доброй воли, а дальновидный расчёт — если страховое событие состоится, то отсутствие премии будет использовано для отказа от выплаты возмещения, а если не состоится, то возмещение может быть истребовано в судебном порядке.

Поэтому, страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы страховая премия была уплачена сразу после заключения договора и в том размере, который обеспечивает его вступление в силу в полном объёме.

Единичные и групповые риски.

Многие страхователи не учитывают, что одновременное страхование большого числа рисков с экономической точки зрения является бессмысленным (страхование большого числа рисков имеет место, например, при страховании парка автомобилей, при страховании потребительских кредитов банком, при страховании предметов рассрочки продавцом и т. п.).

Указанный «феномен» объясняется особенностями статистики больших чисел и проявляется следующим образом.

При малом количестве рисков (до величины, обратной страховому тарифу) наиболее вероятным является одно страховое событие из всех застрахованных рисков. Выплата возмещения в этом случае производится страхователю в основном за счёт премий, собранных у других страхователей. При этом затраты страхователя на страхование не превышают ожидаемой суммы возмещения. В этом случае страхование является оправданным.

При большом количестве рисков (больше, чем величина, обратная тарифу) наиболее вероятным является количество страховых событий, равное произведению числа застрахованных рисков на вероятность наступления страхового события. Такое количество страховых событий обычно во много раз меньше, чем число застрахованных рисков. При этом расходы страхователя на страхование оказываются больше ожидаемой суммы возмещения. В этом случае страхование становится невыгодным.

Рассмотрим числовые примеры.

Пример 1. Пусть требуется застраховать 10 автомобилей, стоимость каждого автомобиля — 30 тыс. грн., страховой тариф — 0,1.

Для указанных данных суммарная страховая премия составит: 30•0,1•10=30 тыс. грн. Максимальное возмещение, на которое может рассчитывать страхователь, равно: 30•10=300 тыс. грн.

Однако, вероятность получения такой суммы возмещения (вероятность наступления страховых событий для всех 10 автомобилей сразу) практически равна нулю. Наиболее вероятное число страховых событий составит всего: 10•0,1=1, т. е. одно событие, а максимальная сумма возмещения — 30•1=30 тыс. грн.

В приведенном примере суммарная страховая премия равна наиболее вероятной сумме возмещения, т. е. расходы и возможный доход страхователя совпадают. Следовательно, выгодность страхования в данном случае оправдана.

Пример 2. При увеличении числа автомобилей до 20 суммарная страховая премия составит 60 тыс. грн., а наиболее вероятная сумма возмещения — 30 тыс. грн., т. е. появилось двукратное превышение суммы премии над суммой возмещения. В данном случае выгодность страхования является сомнительной.

Пример 3. Дальнейшее увеличение числа автомобилей сохраняет двукратное превышение суммы премии над наиболее вероятной суммой возмещения, но разница между ними постоянно увеличивается. Например, при 40 автомобилях разница составит 60 тыс. грн., при 80 автомобилях — 120 тыс. грн. и т. д. При таких потерях страхование становится экономически бессмысленным.

Приведенные примеры позволяют дать следующие рекомендации.

При страховании большого числа рисков необходимо проверить экономическую целесообразность страхования. Возможно, выгоднее будет создать свой резервный фонд (или даже собственную страховую компанию), а не отдавать деньги «на сторону».

При страховании большого числа рисков необходимо требовать от страховой компании соответствующего снижения тарифа.

Перестрахование.

Перестрахование – это передача части принятого на страхование риска от одной страховой компании (перестрахователь) к другой (перестраховщик) или нескольким компаниям сразу.

Перестрахование применяется для распределения (диверсификации) риска или в случае низкой страховой ёмкости перестрахователя.

Перестрахование является внутренними делом перестраховывающей компании и, как правило, не обсуждается со страхователем. В редких случаях (обычно при работе с крупными зарубежными страхователями) страхователь принимает активное участие в решении вопросов, связанных с размещением риска, и даже указывает желаемого перестраховщика.

В соответствии со статёй 12 Закона, независимо от решения вопроса о перестраховании, страховая компания, заключившая договор со страхователем, остаётся ответственной за выполнение обязательств по договору в полном объёме.

Это позволяет страхователям не беспокоиться о вопросах перестрахования и не вникать в их детали.

pandia.ru


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.